أثر الشخصية على صنع القرار المالي ومبنى الثروة

وقد أصبحت العلاقة بين الشخصية والنجاح المالي أحد المجالات الأكثر ذهاباً في مجال الدراسة في مجال التمويل السلوكي والنفساني، وفي حين تركز المشورة المالية التقليدية في كثير من الأحيان على مستويات الدخل، وتقنيات الميزنة، واستراتيجيات الاستثمار، فإن البحوث الناشئة تكشف عن أن صفات شخصياتنا المتأصلة قد تكون بنفس الأهمية إذا لم تكن أكثر أهمية في تحديد نتائجنا المالية الطويلة الأجل، ففهم كيف يمكن للشخصية أن تؤثر على اتخاذ القرارات المالية أن تمكن الأفراد من وضع استراتيجيات أكثر فعالية لبناء الثروة تكون مصممة حسب ما لديهم من الناحية النفسية الفريدة.

إطار الخمسة الكبير للشخصيات والمعالجة المالية

ويحدد إطار الشخصية الخمسة الكبير الذي وضعه لويس غولدبرغ في الستينات، والذي صادق عليه روبرت ماكراي وبول كوستا في عام 1987، خمسة عوامل متميزة ترتكز على شخصياتنا: التهرب، والوعي، والفتح، والقابلية للانتقام، والنزعة العصبية، وقد أصبح هذا النموذج أكثر الأطر قوة وأكثرها قوة في علم النفس لفهم الاختلافات الشخصية، وقد ساهم الباحثون في زيادة تطبيقه على السياقات المالية(ج).

وكل من هذه السمات يرتبط بميول سلوكية محددة؛ فعلى سبيل المثال، فإن الأشخاص الذين يُستغنى عنهم يتفوقون ويتقبلون النطق، بينما يُنظَّم الواثقون ويحترمون ويُنضبطون أنفسهم، ويميل أولئك الذين يعانون من حساسية شديدة إلى أن يكونوا متوترين ويُغضبوا بسهولة، وهذه الاتجاهات لا تؤثر فقط على تفاعلاتنا الاجتماعية - بل تؤثر تأثيراً عميقاً على كيفية اقترابنا من المال والاستثمارات والاد المدخرات والاد والاد والاد والاد.

وقد وجدت مجموعة واسعة من الدراسات آثارا على الأداء المالي والرفاه المالي، حيث استطلع الباحثون على مختلف مجموعات البيانات خلال السنوات العشرين الماضية لفهم دور العوامل النفسية، ولا سيما الشخصية، في إدارة الأموال وتراكم الثروة، وترسم النتائج صورة معقدة عن كيفية تشكيل مكياجنا النفسي لمصائرنا المالية.

Conscientiousness: The Wealth-Building Trait

ومن بين جميع صفات الشخصية، يبرز الضمير بأنه أكثر التنبؤات اتساقاً بالنجاح المالي، والوعي هو أقوى مرشح لعامل الشخصية يرتبط بتراكم الثروة، حيث أن الأفراد الضميريين هم من العوامل المخططة والمنظمة والصعبة العمل، التي تتصل بتراكم الثروة والحماية.

ألف - الجوانب المالية للحيطة

ويشمل هذا التصور التنظيم والإنتاجية والمسؤولية، إذ يعمل كوكيل لإدارة النفس والتخطيط المالي الأفضل، وهذا الشعار يتجلى في العديد من السلوكيات المفيدة مالياً، ويرتبط الوئام بزيادة المدخرات، والمواقف الإيجابية نحو الادخار، وقلة حالات الشراء القسري، وعدم وجود ديون أبداً، مما يشير إلى أن لدى الشعب الواثق قدراً أكبر من ضبط النفس المالي.

فالأثر المالي للوعي هو أثر كبير ويمكن قياسه، فالبالغين الذين كانوا انحرافاً قياسياً أعلى من المتوسط في الضمير كسبوا مبلغاً إضافياً قدره 000 96 دولار على مدى حياتهم، والتحكم في الإيرادات، والأزواج الذين كانوا كل منهم انحراف معياري في الضمير تراكمت فيه وفورات قدرها 000 171 دولار مقارنة بمتوسط الأسر المعيشية الأمريكية، وهذه ليست اختلافات ثلاثية - تمثل مبالغ من الثروة يمكن أن تحدد أمن التقاعد، ونوعية التعليم.

ويميل الدافع إلى ربط مدخل الضمير بدخل أعلى مدى الحياة ومستويات أعلى من المدخرات، ولكن الفوائد تتجاوز مجرد كسب وادخار أكبر، ويدير الأفراد الذين يتمتعون بضمير عال أموالهم أكثر من ذلك لأنهم لديهم مواقف مالية إيجابية، فضلا عن توجه مستقبلي، وهذا التفكير الموجه نحو المستقبل يساعد أفرادا ضميريا على مقاومة الإغراءات الفورية لصالح الأمن المالي الطويل الأجل.

كيف أنّ النسيان ينتقل إلى الثروات

ويبدو أن الأفراد الذين يرتفعون في مجال الضمير يبنون الثروة عن طريق زيادة الإلمام بالأمور المالية وزيادة الدخل، ويستلزم المسار من الشخصية إلى الثروة آليات متعددة، ويميل الأفراد المقنعون إلى أداء وظائف أفضل في المدارس، مما يترجم إلى وظائف أفضل أجرا، ولكن التعليم وحده لا يفسر الفجوة في الثروة.

وقد كان للتواصل علاقة أعلى بتدابير الثروة مقارنة بنوع الجنس أو التعليم، وعلى الرغم من أن التعليم كان له علاقة إيجابية بالثقة، فإن العلاقة كانت منخفضة نسبيا، مما يشير إلى أنه في حين أن التعليم والوعي يسهمان في وظائف أفضل أجرا، فمن المرجح أن يكون التعليم هو الذي يرتبط بكيفية استثمار الأموال ونفقتها.

ويميل الأشخاص الأكثر وعياً إلى توفير المزيد من الأموال وبناء المزيد من الثروة المالية على مدى حياتهم، مع ارتفاع مستوى الاستنكاف الضميري الذي يبلغ نحو 000 70 يورو في الأصول المالية مقابل 000 43,000 يورو فقط بين الذين يسجلون انخفاضاً في هذه الصفة، ولا تزال هذه الاختلافات في الثروة قائمة حتى بعد التحكم في الفروق في الدخل والتعليم وأفضليات المخاطر ومحو الأمية المالية.

بالإضافة إلى ذلك، مهارات الناس غير المعرفية تشكل قراراتهم الاستثمارية، مع وجود أولئك الذين يرتفعون على مستوى الضمير أكثر احتمالاً للمشاركة في سوق الأسهم وتخصيص المزيد من ثروتهم للمخزونات، وهذا الاستعداد للعمل مع مركبات استثمارية لبناء الثروة، مقترنة بعادات الادخار المُنضبطة، يخلق مزيجاً قوياً من التراكم الطويل الأجل للثروات.

Neuroticism and Emotional Stability: The Anxiety Factor

وفي حين أن الضمير يعزز بناء الثروة، فإن النزعة العصبية - التي تغذيها التقلبات العاطفية، والقلق، والإجهاد - تؤدي إلى تقويض النجاح المالي، وتتصل العصبية بمستويات التقلب العاطفي والقلق العاطفيين مقابل الاستقرار والهدوء العاطفيين، وهذه الصفة لها دائماً روابط سلبية ذات نتائج مالية.

التكاليف المالية للنزعة العصبية

ويتوقّع عدم الاستقرار العاطفي (النزعة العصبية) زيادة الديون وزيادة حالات الشراء القسري، وقد تتعدد الآليات الكامنة وراء هذه العلاقة، وقد يستخدم الأفراد الأعصابيون الباهظون الإنفاق كآلية لمواجهة القلق أو الإجهاد، مما يؤدي إلى عمليات شراء وتراكم الديون، وقد يكافحون أيضاً مع المطالب العاطفية المتمثلة في التخطيط المالي والاستثمار.

وتظهر البحوث أن درجة أعلى من النزعة العصبية ترتبط بحالة غير مُصرفة، حيث أن النزعة العصبية هي الأكثر سمة في اعتماد الحسابات المصرفية، وهذا الاستنتاج يشير إلى أن عدم الاستقرار العاطفي يمكن أن يخلق حواجز أمام المشاركة المالية الأساسية، وربما يستبعد الأفراد الأعصاب بدرجة عالية من النظام المصرفي الرسمي وما يرتبط به من منافع.

فالناس الذين يعيشون في أدنى مستويات الاستقرار العاطفي لديهم احتمال أكبر بنسبة 10 في المائة بأن يكونوا في حالة من الضائقة المالية، مثل كونهم غير نظاميين في مدفوعات الرهن العقاري أو فواتير الإيجار أو الفائدة، في حين أن أولئك الذين يعيشون في أعلى خمس من الدرك والاستقرار العاطفي لا يُحتمل إلا أن يكونوا في حالة من الضائقة المالية، والتناقض صارخ ويبيِّن كيف يمكن لخصائص الشخصية أن تخلق واقعا ماليا مختلفا إلى حد كبير.

وترتبط النزعة العصبية سلبا بالثروة، مما يشير إلى أن الأفراد الذين يعانون من ارتفاع مستويات التقلبات العاطفية والقلق يميلون إلى انخفاض مستويات الثروة، ويبدو أن العلاقة بين العصبية وفقدان النتائج المالية قوية عبر دراسات متعددة وسكان.

فوائد الاستقرار العاطفي

ومن الناحية الافتراضية، فإن الاستقرار العاطفي - عكس النزعة العصبية - يوفر مزايا مالية كبيرة، وقد ارتبط الاستقرار العاطفي ارتباطاً إيجابياً بالوفورات السائلة، والوفورات الإجمالية، والنية إلى الادخار في الأشهر الـ 12 القادمة، ويمكن للأفراد المستقرين عاطفياً أن يُشعروا بتقلبات في السوق دون أن يُصابوا بالذعر، ويلتزموا بالخطط المالية الطويلة الأجل على الرغم من النكسات القصيرة الأجل، ويتخذون قرارات رشيدة حتى في ظل الإجهاد المالي.

بين الأسر المعيشية، وجود أسرة معيشية مستقرة عاطفياً كان يزيد من المدخرات السائلة والوفورات الفردية إلى جانب انخفاض الشراء الدافع والتأخير في مدخرات التقاعد، وهذا يشير إلى أن الاستقرار العاطفي لا يعود بالفائدة على الفرد فحسب، بل على رفاه الأسرة المالي بأسره.

التكرار: الوجبات السائلة الاجتماعية

ويشكل التكسير مفارقة مثيرة للاهتمام في النتائج المالية، وقد تبين أن التحويل إلى الخارج يرتبط ارتباطا إيجابيا بقيمته الصافية الأعلى، غير أن العلاقة أكثر تعقيدا مما كانت عليه في البداية، مع كل من الفوائد والانتكاسات التي تلحق بخصائص الشخصية هذه.

الإيرادات ذات الصلة بالمنحرفين الخارجيين

ويميل الأجانب إلى كسب المزيد من المال، ويرجح أن يكون ذلك بسبب مهاراتهم الاجتماعية وقدراتهم على التواصل والراحة في مجال تعزيز الذات، فالأفراد الذين يرتفعون في مستوى التخريب أقل إلماماً مالياً، ويفضلون أخذ المخاطر المالية، ويكسبون دخلاً أعلى، ولكن هذه العينة لم تستخدم هذه النتائج لبناء ثروة أكبر بكثير، وهذا الاستنتاج يكشف عن رؤية حاسمة: فكسب المزيد لا يترجم تلقائياً إلى تراكم المزيد من الثروة.

وقد ينبع فصل الدخل والثروة من المنحرفات من أنماط الإنفاق، حيث يرتبط التهرب من الخدمة سلبا بالوفورات والديون المنزلية، بينما يرتبط الاتفاق بالوفورات بشكل سلبي، وقد تكون المبالغ الخارجة أكثر عرضة للتضخم في أساليب الحياة، وتنفق دخلها المرتفع على الخبرات والأنشطة الاجتماعية، ورموز المركز بدلا من الادخار والاستثمار.

المخاطرة والمنافع المالية

راحة الـ(أكستر) بالمخاطر يمكن أن تكون من الأصول والمسؤولية على حد سواء، بينما الرغبة في المخاطر المحسوبة قد تؤدي إلى زيادة عائدات الاستثمار، قد تؤدي أيضاً إلى قرارات مالية سيئة، مفتاح الأفراد المحتجرين يوجّهون تسامحهم في المخاطر إلى استثمارات منتجة بدلاً من المشاريع المضاربة أو الإنفاق المفرط.

المصداقية: التجارة العالمية

وعلماً بالصدق، مُصنّعاً من خلال التعاون والتعاطف والثقة علاقة سلبية باستمرار مع تراكم الثروة، وثبت أنّ سجلّات الفرد المُتفق عليها ترتبط سلباً بقيمته الصافية المتراكمة، مع وجود علاقة مُتفق عليها وقيمة صافية مُرتبطة على العكس.

لماذا يتراكم الناس المقبولون أقل متاعا

وقد تفسر عدة عوامل سبب تناقص قيمة الأفراد الذين يتفقون اتفاقاً شديداً، وقد يحرص العملاء الذين يرتدون درجة عالية من الاتفاق على الموازنة بين الاهتمام بمستقبلهم المالي وتقديم المساعدة إلى الآخرين في شبكاتهم الخاصة بكرة القدم والصداقة، وقد تجعلهم ثقتهم العالية أيضاً أكثر عرضة للاختناقات المالية والمنتجات المالية المفترسة.

يمكن للأفراد الذين يستحقون منح الأولوية لمساعدة الأسرة والأصدقاء على أمنهم المالي الخاص، وإقراض الأموال التي لا يستطيعون تحملها لفقد أو دعم الآخرين على حساب مدخراتهم، كما أن طبيعتها الموثوقة يمكن أن تجعلهم أهدافاً للاحتيال المالي أو أن تدفعهم إلى قبول شروط مالية غير صالحة دون مفاوضات كافية.

وبالإضافة إلى ذلك، قد يتجنب الأشخاص المقبولون النزاع المتأصل في مفاوضات المرتبات أو يطلبون شروطا أفضل بشأن المنتجات المالية، وقد تبين أن هناك قبولا كبيرا للإسهام في الفجوة في الأجور بين الرجل والمرأة، مما يُفترض أن المرأة (التي تميل إلى تحقيق أعلى من حيث إمكانية القبول) قد تكون أكثر عرضة للهرب من الصراع، وبالتالي لا تتطلب أجرا أعلى.

فتح باب الخبرة: المستثمر الإبداعي

إن الانفتاح على الخبرة - المصنّفة بفضول وإبداع ورغبة في تجربة علاقات جديدة - متفاوتة مع النتائج المالية، ولا يبدو أن فتح الخبرة يؤثر على احتمال تحقيق وفورات وطنية، بل يُكتشف أنه يزيد من احتمال حيازة المخزونات والأنصبة، وهو رصيد مالي ينطوي على مخاطر نسبية.

ويبدو أن هذه الصفة تؤثر على أنواع المنتجات المالية التي يختارها الناس بدلا من تكديس الثروة عموما، وقد يكون الأفراد الذين يرتفعون مستوى الانفتاح أكثر استعدادا لاستكشاف مختلف فرص الاستثمار، بما في ذلك الاستثمارات البديلة وفئات الأصول الناشئة، ولكن هذا المغامرة لا تترجم بالضرورة إلى ثروة أعلى، حيث أن الإبداع والانفتاح لا يرتبطان بشكل متسق بالدخلات الأعلى.

التفاعل بين مسارات الشخصية المتعددة

بينما يفحص الفرد صفاته يقدم نظرة قيمة، لا يملك الناس صفات في عزلة، ويمتلك الأفراد صفات في مجموعة (يشار إليها أحياناً باسم الشخصية (المعروفة))، ولا يُعتبرون مستقلين، ويستكشفون أنماطاً مُكررة من سمات الشخصية والنتائج المالية يمكن أن تكون مثيرة للاهتمام بشكل خاص.

فالجمع بين الصفات أمر هام، فعلى سبيل المثال، قد يجمع بين شخص رفيع المستوى في مجال الضمير والتحلل وبين الادخار المجزأ وبين إمكانيات الكسب المرتفع، مما يهيئ الظروف المثلى لبناء الثروة، وعلى العكس من ذلك، فإن شخص ما رفيع المستوى في العصبية وذوي الضمير قد يواجه تحديات مالية مضاعفة.

وفي التحليلات الشاملة لعدة قطاعات، أظهر الضمير رابطات مفيدة ذات حجم من صغير إلى متوسط بكل نتائج النجاح، في حين أظهرت سمات أخرى أقوى، وإن كانت أقل فائدة باستمرار، وأظهرت العلاقات مع النتائج، على سبيل المثال، الاستقرار العاطفي الرابطات المتوسطة إلى الكبيرة مع الارتياح للحياة، وأثرت على مجرد ارتباط ضعيف بالدخل، ولا علاقة للثروة.

مسارات شخصية ومصافي مالية محددة

أنماط الإنقاذ والإنفاق

وتؤثر صفات الشخصية ليس فقط على مدى ما ينقذه الناس، بل على كيفية اقترابهم من عملية الادخار بأكملها، وعلى الذين لديهم خطة انضباطية عالية للتقاعد بصورة منهجية، كما أن لديهم ثروة مالية أكبر من الثروة المالية التي لديهم في الطرف الآخر من الطيف، ويمتد هذا النهج المنهجي إلى المساهمات المنتظمة، وآليات الادخار التلقائية، والرصد المستمر للتقدم المالي.

ويؤدي التحلل الشديد والضمير الشديد بشكل غير مباشر إلى زيادة سلوك المدخرات والانفتاح الشديد، ويؤدي ارتفاع درجة الحرارة العصبية بصورة غير مباشرة إلى انخفاض سلوك المدخرات، ويشير الطابع غير المباشر لهذه العلاقات إلى أن الشخصية تؤثر على المدخرات من خلال عوامل وسيطة مثل المواقف المالية، وسلوك التخطيط، والاستجابات العاطفية للمال.

قرارات الاستثمار والتسامح إزاء المخاطر

وتؤثر خمس مسارات شخصية كبيرة (التحويل، الانفتاح على الخبرة، والنزعة العصبية)، فضلا عن الإلمام بالمهنة المالية، على تحمل المجيبين للمخاطر، وتكتسي القدرة على تحمل المخاطر أهمية حاسمة لنجاح الاستثمار، حيث تحدد تخصيص الأصول وإمكانية تحقيق النمو الطويل الأجل.

فالمواضيع العصبية هي عموماً مخاطرة مغايرة تفتقر إلى المهارات المعرفية الفعالة، ولديها قدرات تحليلية ضعيفة، ويمكن أن يؤدي هذا التحول إلى تمكين الأفراد العصبيين من تجنب المخزونات وغيرها من الاستثمارات الموجهة نحو النمو، مما قد يحد من تراكم ثرواتهم على المدى الطويل على الرغم من سلامة خياراتهم.

وعلى العكس من ذلك، فإن تلك المرتفعات في الانفتاح والتحويل قد تنطوي على مخاطر أكثر سهولة، ويمكن أن تستفيد من العائدات المرتفعة، ولكنها تُعرض أيضاً خسائر أكبر، والمفتاح هو تطابق استراتيجية الاستثمار مع الشخصية مع ضمان التنويع الكافي وإدارة المخاطر.

إدارة الديون والائتمانات

وقد ارتبطت إمكانية الموافقة والتنحية ارتباطاً إيجابياً بكمية الديون غير المضمونة التي كانت في حين كان الضمير مرتبطاً سلبياً باحتجاز الديون، وهذا النمط يوحي بأن الأفراد الاجتماعيين والمتفق عليهم قد يكونون أكثر عرضة للتحمل، ربما لأسباب اجتماعية أو بسبب صعوبة في رفض عروض الإقراض.

ويختلف سلوك بطاقات الائتمان أيضاً حسب الشخصية، ويرجح أن يكون لدى الأفراد الأكثر وعياً حساب مصرفي وبطاقة ائتمانية وأن يدفعوا بطاقات ائتمانهم، ويستخدم الأشخاص المرشدون الائتمانات بصورة استراتيجية ومسؤولة، في حين أن أولئك الذين يعانون من الإكراه أو العصبية قد يكافحون بديون بطاقة ائتمانية.

الإلمام المالي والشخصية

والعلاقة بين الشخصية والنتائج المالية تتدخل جزئياً في محو الأمية المالية - المعرفة والمهارات اللازمة لاتخاذ قرارات مالية مستنيرة - فالإدراك والإدراك الخارجيين يرتبطان بمحو الأمية المالية، غير أن العلاقة معقدة وثنائية الاتجاه.

وتؤثر صفات الشخصية ذات القيمة الكبيرة تأثيراً كبيراً وإيجابياً على الموقف المالي، والسلوك المالي، والمعارف المالية، وتأثيرات القرارات المالية، مما يدل على أن الشخصية لا تشكل ما يفعله الناس بالمال فحسب، بل أيضاً دوافعهم للتعلم عن التمويل وقدرتهم على تطبيق المعارف المالية بفعالية.

ومن المثير للاهتمام أن الإلمام المالي وحده لا يضمن النجاح المالي، فبينما لا يزال الدخل ومحو الأمية المالية متأصلين، فإن السمات الشخصية مثل الصبر والوعي هي مفتاح فهم سبب للحفاظ على بعض الناس بحزم في حين يكافح الآخرون، حتى عندما يتقاضون أجورا مماثلة، وهذا الاستنتاج يؤكد أهمية معالجة كل من المعارف والعوامل السلوكية في التعليم المالي.

التطبيقات العملية: تكييف الاستراتيجيات المالية مع الشخصية

ففهم الصلة بين الشخصية والسلوك المالي يفتح فرصاً قوية للتخطيط المالي الشخصي، بدلاً من تطبيق نصائح تناسب الجميع، يمكن للأفراد ومستشاريهم أن يضعوا استراتيجيات تعمل مع ميول الشخصية المتأصلة بدلاً من أن تُواجه.

الاستراتيجيات المتعلقة بمختلف أنواع الشخصية

وبالنسبة للأفراد الذين ينخفضون في مجال الضمير، يصبح التشغيل الآلي أمراً حاسماً، إذ أن إنشاء تحويلات تلقائية إلى حسابات تحقيق الادخار، ودفع الفواتير التلقائية، وتبرعات الاستثمار التلقائية يمكن أن يعوض عن عدم الانضباط الطبيعي، وهذه النظم تخلق الهيكل الذي يوفره الأفراد الضميريون أنفسهم بطبيعة الحال.

وقد يحتاج العملاء المتدنيون من الخدمة الاستنكافية والمتفق عليهم إلى دعم إضافي لتحقيق وفورات منتظمة وقد يكون من المحتمل أن يكون من الأنسب إنفاقاً على المواد المادية التي تقلل من القدرة على الاستثمار، وقد تشمل الاستراتيجيات بالنسبة لهؤلاء الأفراد الحد من إمكانية الحصول على الأموال من خلال حسابات منفصلة، وتنفيذ فترات الانتظار قبل الشراءات الرئيسية، أو العمل مع شريك في المساءلة.

وقد يحتاج العملاء الذين يرتفعون في مجال العصبية إلى دعم أكبر من خلال إدارة القلق من الاستثمار في الأصول المحملة بالمخاطر وإدارة المشاعر التي يسببها تقلب الأسواق، وبالنسبة للأفراد الأعصاب، فإن التثقيف بشأن تاريخ السوق، واستراتيجيات التنويع، وربما العمل مع مستشار مالي يمكنه تقديم الدعم العاطفي أثناء فترات هبوط الأسواق يمكن أن يكون أمراً قيّماً.

وقد يحتاج كبار المسؤولين إلى المساعدة في إضافة أصول خطرة إلى حافظاتهم، في حين قد يحتاج ارتفاع نسبة المخاطر إلى المساعدة في الحد من المخاطر المالية وزيادة الإلمام المالي بها، وقد يكون الأشخاص المحافظون أكثر من اللازم، وهم مفقودون عن فرص النمو، بينما قد يخاطر المغتربون بمخاطر مفرطة دون معرفة كافية.

دور المستشارين الماليين

ويمكن أن يؤدي فهم الشخصيات الأساسية لعملائك إلى تحسين المشورة والنتائج، ويمكن للمستشارين الماليين الذين يدمجون تقييم الشخصية في ممارستهم أن يقدموا توجيها أكثر استهدافا وفعالية، وقد ينطوي ذلك على اختبارات شخصية رسمية أو مجرد إيجاد فهم لميول العملاء من خلال الحوار والمراقبة.

ومن المحتمل أن يؤدي التسامح مع المخاطر التي يُبلغ عنها ذاتياً، بالإضافة إلى تدبير شخصي موثوق به، إلى توسيع القدرة التنبؤية للمعلومات التي يجمعها الباحثون والمستشارون الذين لا يُبذلون سوى قدر ضئيل من الجهد الإضافي، ويستلزم إضافة تقييم الشخصية إلى عملية التخطيط المالي وقتاً إضافياً أدنى، ولكن يمكن أن يحسن كثيراً من النتائج.

ويمكن للمستشارين أيضاً أن يساعدوا العملاء على فهم كيف يمكن لشخصيتهم أن تساعد أو تعوق أهدافهم المالية، ويمكن أن يكون هذا الوعي الذاتي تحويلياً، مما يتيح للزبائن الاعتراف بأنماط سلوكهم المالي وتنفيذ التدابير المضادة المناسبة.

ما بعد الشخصية: عوامل نفسية أخرى

وفي حين توفر صفات الشخصية الخمس الكبيرة إطارا قويا لفهم السلوك المالي، فإن عوامل نفسية أخرى تؤدي أيضا أدوارا هامة في النتائج المالية.

مكان السيطرة

ويشير مركز المراقبة إلى الإيمان بقدرة الشخص على التأثير في النتائج، فالأفراد الذين لديهم مركز داخلي من أجهزة التحكم الذين يعتقدون أنهم يستطيعون التأثير على ظروفهم، ويتحملون مسؤولية أكبر عن مستقبلهم المالي وينخرطون في تخطيط مالي أكثر استباقية، وقد يشعرون من لهم مركز خارجي للتحكم بأن النتائج المالية تحددها قوى الحظ أو القوى الخارجية، مما يؤدي إلى عدم المشاركة في التخطيط المالي.

الجريمه والمثابرة

يشير الظلم إلى أنّه مثابر وعاطفي نحو تحقيق الأهداف الطويلة الأجل، وهذه النوعية، التي تتعلق بحسن الضمير، ولكنها متميزة عن ذلك، تساعد الأفراد على الحفاظ على الانضباط المالي على مدى فترات ممتدة، وتقاوم الإغراءات، وتستمر من خلال النكسات المالية، وتُعدّ مسارات مثل الضمير، والجذب، ومركّز التحكم، والاستقرار العاطفي، تشكل بشكل كبير إنقاذ الأفراد، والاستثمار، وسلوك التخطيط للتقاعد، إلى جانب سمات الشخصية، إلى جانب الثروة، والام بالقراءة والكتابة في مجال التقاعد،

الميثودية والقيم

الأشخاص الذين يؤمنون بأنّ الحيازة المادية يمكن أن تُدير السعادة بمالهم أقلّ، القيم المُادية يمكن أن تُقوّض الصحة المالية بدفع الاستهلاك المفرط وتراكم الديون فهم قيم الشخص وعلاقته بالمال

التأثيرات الاجتماعية على السلوك المالي

وفي حين أن الشخصية مستقرة إلى حد كبير وداخلية، فإن العوامل الاجتماعية تؤثر أيضا تأثيرا كبيرا على النتائج المالية، فالجار، والأقران، وأفراد الأسرة، والزملاء، والمستشارين الماليين تشكل مقدار ما ينقذه الناس من التقاعد، ويخلق التفاعل بين الشخصية والبيئة الاجتماعية سياق اتخاذ القرارات المالية.

وجود المزيد من الجيران في الاقتصاد الجامعي أو التعليم في الأعمال التجارية يعززون إنقاذ المهاجرين للتقاعد، واللاجئين الذين لديهم شهادة في الثانوية والذين لديهم جيران بدرجات في الأعمال التجارية والاقتصاد، من المرجح أن يشاركوا في حسابات التقاعد الخاصة ويحتفظوا بالمخزون خلال السنوات العشر إلى الخمس عشرة القادمة، وهذا الاستنتاج يشير إلى أن الشبكات الاجتماعية يمكن أن تعوض جزئيا عن المعارف الفردية أو قيود الشخصية.

وبالنسبة للأفراد الذين قد تفترض صفات شخصيتهم أنها تُفضي إلى نتائج مالية سيئة، فإن محيطهم بمن هم متوحشون مالياً ومسؤولون يمكن أن يقدموا نماذج ومساءلة ومشورة عملية، وهذا أمر له أهمية خاصة بالنسبة لمن هم في حالة من عدم الاتفاق أو التغاضي، الذين يتأثرون عادة بدوائرهم الاجتماعية.

اعتبارات العمر

وقد يختلف تأثير الشخصية على النتائج المالية في مختلف مراحل الحياة، وقد يستفيد الشباب الأكبر من إنشاء نظم آلية تعوض عن انخفاض مستوى الوعي أو ارتفاع مستوى الاندفاع، وقد يركز الأفراد في سن متوسطة على تحقيق التوازن بين تحمل المخاطر والاحتياجات التقاعدية، وقد يحتاج الكبار الأكبر سنا إلى معالجة كيفية تأثير الشخصية على الإنفاق في قرارات التقاعد والتخطيط العقاري.

تصورات الناس عن طول حياتهم لها أيضاً آثار على خطط تقاعدهم مع تقليل تقديرهم للمدة التي سيعيشون بها عندما يكونوا صغاراً مما يقودهم إلى الاستهلاك و الإنفاق بشكل مُتهنّف، وإنقاذ أقل، واتخاذ قرارات دون المستوى الأمثل للتقاعد، والشخصية تتفاعل مع هذه التصورات - المنحرفات الافتراضية - قد تكون عرضة بشكل خاص لخطر الطول، بينما قد يُقدر أفراداً عصبياً أكثر من اللازم.

الفروق بين الجنسين والشخصية

وقد تفسر الفروق بين الجنسين في سمات الشخصية جزئياً الثغرات الجنسانية في تراكم الثروة، وتميل المرأة إلى تحقيق أعلى من مستوى التوافق والنزعة العصبية في المتوسط، ويرتبط كلاهما بانخفاض تراكم الثروة، غير أن هذه الاتجاهات هي اتجاهات على مستوى السكان، كما أن التباين الفردي كبير.

فهم هذه الأنماط يمكن أن يساعد الرجال والنساء على التعرف على البقع العمياء المحتملة، قد تحتاج النساء ذوات المستوى العالي من الاتفاق إلى ممارسة الحزم الواعي في مفاوضات المرتبات والتعاملات المالية، وقد يحتاج الرجال المتدنيون في العصبية إلى ضمان عدم تعرضهن لمخاطر مفرطة في تمويلهن.

هل يمكن تغيير الشخصية؟

وهذه السمات تتطور في وقت مبكر من الحياة وتستقر في سن الرشد، وفي حين أن سمات الشخصية مستقرة نسبياً، فإنها غير ثابتة تماماً، وتشير البحوث إلى أن الضمير يميل إلى الازدياد مع العمر، مما قد يفسر جزئياً سبب تحول كبار السن إلى مدخرات أفضل، غير أن توقع حدوث تغييرات كبيرة في الشخصية أمر غير واقعي.

النهج العملي أكثر هو قبول شخص واحد في حين تنفيذ الأنظمة والاستراتيجيات التي تعمل معها بدلا من محاولة أن تصبح أكثر وعيا، يمكن للشخص الدافع أن يخلق قيودا بيئية تحد من الإنفاق الحافز، بدلا من محاولة أن يصبح أقل عصبيا، يمكن للشخص المختل أن يضع استراتيجيات لمواجهة الإجهاد المالي.

قياس الشخصية للتخطيط المالي

وتوجد عدة أدوات مصدق عليها لقياس صفات الشخصية الخمس الكبيرة، وتشمل أكثرها استخداما في البحوث قائمة حصر الشخصية للأجسام القريبة من الأرض ونسخ أقصر من ذلك مثل قائمة الجرد الخمس الكبير أو قائمة الجرد الشخصي لعشرة أضعاف ويمكن إدارة هذه التقييمات ذاتياً وتوفير درجات عن كل من الأبعاد الخمسة.

لأغراض التخطيط المالي، التقييم الرسمي ليس ضروريا دائما، يمكن للمستشارين الماليين والأفراد الحصول على أفكار قيمة من خلال التفكير في الأنماط السلوكية والأفضليات والميلات، أسئلة مثل: هل أميل إلى التخطيط للأمام أو التصرف تلقائيا؟ أو كيف أتصرف عادة إزاء النكسات المالية؟

الموارد والتقييمات على الإنترنت متاحة على نطاق واسع، رغم اختلاف الجودة، المصادر الجديرة بالملاحظة تشمل المؤسسات الأكاديمية والمنظمات النفسية المنشأة، وعندما تستخدم تقييمات الشخصية للتخطيط المالي، من المهم أن نتذكر أنها أدوات لفهم الذات، وليس لفئات صارمة أو قيود.

حدود الشخصية - المشورة المالية

في حين أن الشخصية تؤثر تأثيراً كبيراً على النتائج المالية، فهي ليست مصيراً، في كل نموذج من النماذج الخمسة التي تنبئ بنتائج نجاح موضوعية ونفسية، فإن الاختلافات الفردية غير الضميرية تفسر الفرق أكثر مما تفسره الضمير، وفوائد الضمير قد تكون أكثر روعة بالنسبة لتكافؤها من حيث حجمها.

كما أن العوامل الهيكلية مثل مستوى الدخل، والحصول على الخدمات المالية، والظروف الاقتصادية، وأوجه عدم المساواة المنهجية تؤثر تأثيراً عميقاً في النتائج المالية، إذ أن شخصاً ما لديه شخصية مثالية لبناء الثروة ولكنه يواجه التمييز، أو الفرص الاقتصادية المحدودة، أو الأزمات الصحية قد لا يزال يكافح مالياً، وعلى العكس من ذلك، فإن شخصاً يواجه صفات شخصية صعبة ولكن ثرواة كبيرة أو دخلاً عالياً قد يتراكم أصولاً كبيرة على الرغم من الاتجاهات السلوكية التي من شأنها أن تعوق بناء الثروة.

يجب أن تكمل الاستراتيجيات المالية القائمة على الشخصية، لا أن تحل محل المبادئ المالية الأساسية مثل العيش تحت وسائل المرء، تنويع الاستثمارات، والمحافظة على أموال الطوارئ، والتخطيط للتقاعد، وهذه المبادئ تنطبق بغض النظر عن نوع الشخصية، على الرغم من أن التنفيذ المحدد قد يختلف.

توجيهات المستقبل في مجال البحوث الشخصية والمالية

ولا يزال مجال الشخصية والسلوك المالي يتطوّر، فإضافة قدر أقوى من التسامح في المخاطر المالية والشخصية الخمس الكبيرة إلى الدراسات الاستقصائية يمكن أن تفتح أبواب الفيضانات من أجل إجراء بحوث الشخصية المالية، وقد تستكشف البحوث المقبلة كيفية تفاعل الشخصية مع تكنولوجيات مالية محددة، وكيف يمكن للتدخلات القائمة على الشخصية أن تحسن النتائج المالية، وكيف تُخفف العوامل الثقافية العلاقة بين الشخصية والسلوك المالي.

وهناك اهتمام متزايد أيضاً بفهم ملامح الشخصية - الملزمات الخاصة بالخصائص - غير الشخصية التي تُعد في عزلة - حدد الباحثون لمحة مميزة عن ارتفاع درجات الانفتاح، والضمير، والتخدير، والقابلية للاتفاق، فضلاً عن درجات منخفضة جداً من العصبية، وهذا الشكل يشبه هيكل الشخصية " بيغ واحد " الذي يرتبط باستمرار بالرخاء، والترضية، والاختلافات الشخصية، وغيرها من الأمور المستصوبة.

تنفيذ التخطيط المالي للشخصيات

وبالنسبة للأفراد الذين يتطلعون إلى تحسين نتائجهم المالية بالعمل مع شخصيتهم بدلا من مواجهتها، يمكن أن تساعد عدة خطوات عملية على ما يلي:

• Self-Assessment:] Take time to frank evaluate your personal traits and how they manifest in financial behaviors. Consider taking a validated Big Five personality assessment or simply reflect on your patterns around money.
• Identify Strengths and Weaknesses:] Recognize which personality traits are helping your financial goals and which might be hindering them. High conscienceness is an asset; high neuroticism might require management strategies.
• Create Compensating Systems: ] Develop structures and systems that compensate for challenging personality traits. If you're low in consciousnessness, automate savings.
• Leverage Strengths: ] Use your personal strengths to your advantage. If you're high in openness, explore diverse investment opportunities.
• (ب) التماس الدعم المناسب: النظر في العمل مع المهنيين الماليين الذين يفهمون الاختلافات الشخصية ويمكنهم تقديم المشورة المناسبة؛ وبالنسبة لبعض أنواع الشخصية، فإن المساءلة والدعم المنتظمين أمران بالغ الأهمية.
• Educate Your self Strategically:] Focus financial education on areas where your personality creates blind spots. Agreeable people might study negotiation; neurotic individuals might learn about managing investment anxiety.
• Monitor and Adjust:] regularly review your financial behaviors and outcomes, looking for patterns related to your personality. Adjust strategies as needed based on what works for your unique psychological makeup.

دور التعليم المالي والسياسة المالية

ولفهم دور الشخصية في النتائج المالية آثار هامة على التعليم المالي والسياسة العامة، وكثيرا ما يفترض التعليم المالي التقليدي أن المعرفة وحدها ستغير السلوك، ولكن بحوث الشخصية تشير إلى أن هذا غير كاف.

وينبغي أن يعالج التعليم المالي الفعال العوامل السلوكية والنفسية إلى جانب المعرفة، وقد تشمل البرامج تقييم الشخصية، واستراتيجيات لإدارة مختلف ميول الشخصية، وأدوات لإنشاء نظم تدعم السلوك المالي الجيد بغض النظر عن نوع الشخصية.

ومن منظور السياسة العامة، يشير فهم الاختلافات الشخصية إلى قيمة هيكل الاختيار وخيارات التقصير التي تدعم النتائج المالية الجيدة، فالتسجيل الآلي في خطط التقاعد، على سبيل المثال، يساعد أولئك الذين يعانون من نقص الضمير على التقاعد دون أن يتطلبوا اتخاذ قرارات نشطة، ويمكن لهذه السياسات أن تعوض جزئيا عن صفات الشخصية التي قد تؤدي إلى نتائج مالية سيئة.

وقد تنظر المؤسسات المالية أيضا في الشخصية في تصميم المنتجات وتسويقها، بل يمكن أن تُصمَّم العروض حسب مختلف خصائص الشخصية، مع توفير ضمانات وملامح مناسبة لكل نوع.

الاستنتاج: إدماج الشخصية في النجاح المالي

والدليل واضح: إذ تؤثر سمات الشخصية تأثيراً كبيراً على صنع القرار المالي وتراكم الثروة، وترتبط المسائل الشخصية، ولا سيما السمة الشخصية للوعي بزيادة تراكم الثروة، مع تقديم نتائج مفيدة بصفة خاصة للمستشارين الماليين ومقدمي الخدمات المالية.

ويبرز الانسجام باعتباره أكثر التنبؤات اتساقا بالنجاح المالي، المرتبط بزيادة الإيرادات، وزيادة المدخرات، وزيادة تراكم الثروة، ويتيح الاستقرار العاطفي مزايا حاسمة في إدارة الإجهاد المالي واتخاذ قرارات رشيدة، ويتيح التهرب من الموارد فوائد من حيث الدخل، ولكنه قد يقوض تراكم الثروة من خلال الإنفاق، ويمكن أن يعوق تحقيق الثراء، وإن كان له قيمة اجتماعية، من خلال السخاء المفرط وصعوبة التفاوض، ويؤثر الانفتاح على خيارات الاستثمار والاستعداد لاستكشاف الفرص المالية.

لكن الشخصية ليست القدر فهم شخصيةكم يقدم معرفة ذاتية قيمة يمكن أن تسترشد بها الاستراتيجيات المالية، ولكن لا يحدد النتائج، من خلال الوعي، والنظم المناسبة، والدعم الموجه، يمكن للأفراد العمل مع سمات شخصيتهم لتحقيق النجاح المالي.

ويجمع النهج الأكثر فعالية بين الوعي الذاتي بالشخصية والمبادئ المالية السليمة والتعليم المناسب، وعند الحاجة، التوجيه المهني، ومن خلال الاعتراف بكيفية تأثير الشخصية على السلوك المالي، يمكن للأفراد وضع استراتيجيات شخصية تحفز مواطن قوتهم وتعوض عن مواطن ضعفهم.

وبالنسبة للمهنيين الماليين، يمكن أن يؤدي إدراج تقييم الشخصية والمشورة التي تُقدَّم على وعي بالشخصية إلى تحسين نتائج العملاء بشكل كبير، وبالنسبة للأفراد، فإن فهم الصلة بين التمويل الشخصي يتيح مساراً نحو سلوك مالي أكثر فعالية واستدامة يتواءم مع ماكياجهم النفسي بدلاً من محاربته.

ومع استمرار تطور البحوث في هذا المجال، يمكننا أن نتوقع فهما متزايدا لكيفية تفاعل الشخصية والسلوك والنتائج المالية، وهذا التعارف يبشر بزيادة فعالية التخطيط المالي، وزيادة تأثير التعليم المالي، وتحقيق النجاح المالي للناس من جميع أنواع الشخصية.

إن الرحلة إلى الأمن المالي ليست فقط حول الأرقام والميزانيات وعائدات الاستثمار بل هي أيضاً عن فهم نفسك، وميلاتك، ومواطن قوتها، وتحدياتك، وبإدماج أفكار الشخصية في التخطيط المالي، يمكننا أن نخلق مسارات أكثر واقعية وفعالية وقابلية للاستدامة شخصياً للرفاه المالي وبناء الثروة الطويلة الأجل.

For more information on behavioural finance and personality psychology, visit the American Psychological Association] or explore resources at the ] Financial Planning Association]. Additional research on the Big Five personality traits can be found through Psychology today