فهم شدة انعدام الأمن المالي في الشباب البالغين

وظهر انعدام الأمن المالي كأحد أكثر التحديات إلحاحاً التي تواجه الشباب البالغين في اقتصاد اليوم، حيث يبحر هذا الجيل بالانتقال المعقد من التعليم إلى الكبر المستقل، ويواجهون عاصفة كاملة من الضغوط الاقتصادية التي لم تواجه الأجيال السابقة بنفس الدرجة، ومن سحق ديون الطلاب إلى تكاليف الإسكان المستقرة، ومن آفاق العمالة غير المؤكدة، أصبح المشهد المالي للشباب بالغين أكثر فأكثر عرضة للإصابة.

وتتجاوز عواقب انعدام الأمن المالي كثيراً أرصدة الحسابات المصرفية، إذ أن 7 من أصل 10 من الأمريكيين (69 في المائة) تقريباً، يقولون إن عدم اليقين المالي جعلهم يشعرون بالإكتئاب والقلق، حيث يعاني الشباب من هذه الآثار بشدة، ويبحث هذا الاستكشاف الشامل الطبيعة المتعددة الأوجه للإجهاد المالي بين الشباب، وآثاره العميقة على الصحة العقلية والبدنية، والاستراتيجيات القائمة على الأدلة للتصدي لهذه الأزمة المتنامية.

The Current State of Young Adult Financial Insecurity

التحديات المالية التي تواجه شبابنا اليوم واسعة الانتشار ومكثفة، أكثر من واحد من كل 3 أسر أمريكية غير آمنة مالياً في عام 2024، حيث أبلغ 36.4 في المائة من الأسر المعيشية عن أن لديها وقت طويل أو صعب جداً لدفع نفقاتها المنزلية المعتادة، وهذا يمثل زيادة كبيرة عن السنوات السابقة، مما يدل على اتجاه مقلق.

ويقع العبء على عاتق الأجيال الشابة بشكل غير متناسب، إذ شهد الأمريكيون الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 24 عاما زيادة بنسبة 25 في المائة في صعوبة الحفاظ على أنفسهم في حالة من الفقر بين 2022 و 2024، وهي أضخم زيادة في صفوف جميع الفئات العمرية، وهذا الارتفاع المثير في انعدام الأمن المالي بين الشباب، يعكس التحديات الفريدة التي يواجهونها وهم يحاولون أن يثبتوا أنفسهم اقتصاديا.

وعلى الرغم من هذه التحديات، يعمل كثير من الشباب بنشاط لتحسين أوضاعهم المالية، وقد اتخذ 72 في المائة منهم خلال الأشهر الـ 12 الماضية خطوات لتحسين صحتهم المالية، مثل تحويل الأموال إلى وفورات (51 في المائة) أو سداد الديون (24 في المائة)، غير أن بناء الاستقرار المالي لا يزال بعيد المنال بالنسبة للكثيرين، حيث لا تتوفر وفورات طارئة كافية في أكثر من نصفها (5 في المائة) لتغطية ثلاثة أشهر من النفقات.

ويتجلى الكفاح من أجل الاستقلال المالي أيضا في ترتيبات المعيشة، إذ أن 45 في المائة فقط من الشباب البالغين مستقلون ماليا تماما، ويعتمد الكثيرون على دعم الوالدين أو يعيشون في المنزل لإدارة النفقات، ويتلقى ما يقرب من نصف (47 في المائة) من الجنرال زد دعما ماليا من أفراد الأسرة، رغم أن هذا الدعم آخذ في التناقص بمرور الوقت.

أسباب الإجهاد المالي في صغار السن

إن فهم مصادر انعدام الأمن المالي أمر حاسم الأهمية في تطوير تدخلات فعالة، فالشباب البالغين يواجهون اليوم مجموعة من الضغوط الاقتصادية التي تتفاعل وتتضافر فيما بينهم، مما يخلق بيئة مالية صعبة يمكن أن تشعر بالغامرة وعدم القدرة على الفرار.

أزمة ديون الطلاب

وقد يشكل عبء الديون على الطلبة أكبر عبء مالي على الكثير من الشباب البالغين، ويواجه الشباب الأمريكي أكبر عبء على الطلبة في التاريخ، ويزداد التفاوت في الدخل، وعدم اليقين الاقتصادي، ويناهز متوسط رصيد الدين الاتحادي 000 37 دولار، ولكن هذا الرقم يخفي تفاوتا كبيرا، حيث يتحمل الكثير من المقترضين التزامات أكبر بكثير.

ويمتد الوزن النفسي للديون الطلابية إلى ما يتجاوز مبلغ السداد الشهري، إذ قيل للكثير من الشباب، الذين يواجهون أكبر عبء من أعباء قروض الطلاب في التاريخ، إنكماش، وقلق، وشعورا بالغا بالفزع، وهذا العبء العاطفي ناجم جزئيا عن عدم الترابط بين التوقعات والطلاب الواقعيين، إن تعليمهم سيؤدي إلى وظائف جيدة الدفع تجعل سداد القروض أمرا قابلا للسداد، وذلك فقط لإيجاد سوق العمل أقل بكثير من كونه غير متوافر.

القروض الطلابية لها تأثير مؤثر على الصحة العقلية لأنها تؤثر على حياة المقترض بطرق غير متوقعة، تجبر الأزواج على تأخير المعالم الرئيسية مثل الزواج، شراء المنازل، ونجوب الأطفال، ولا تؤثر الديون فقط على التمويل الحالي، بل تُعيد تشكيل مسارات الحياة، وتُحد من الإمكانيات المستقبلية.

ولا يوزع عبء ديون الطلاب بالتساوي بين الفئات الديمغرافية، إذ يواجه المقترضون السود تحديات شديدة للغاية، حيث يزيد بنسبة 48 في المائة من الطلاب السود عن مبلغ القرض الأصلي بأربع سنوات بعد التخرج، ويزيد على نسبة الدين بـ 186 في المائة عن نظيراتهم البيضاء حتى بعد 15 عاما من التخرج، وتعكس هذه الفوارق تفاوتاً عاماً أوسع في الثروة والدخل والحصول على الموارد.

ويزيد من حدة المشكلة في حالة المقترضين، حيث إن عدم وجود تعليم مالي يضاعف من عدم توفر التعليم المالي، إذ أن هناك من بين الوظائف الإعلامية الاجتماعية التي تعنى بديون الطلاب الرغبة في معرفة المزيد عن القروض الطلابية وإدارة جداول السداد، حيث أعرب العديد من المستخدمين عن رغبتهم في تلقي مزيد من التعليم بشأن مقدار الدين الذي يتكبدونه، وهذه الفجوة في المعرفة تعني أن الكثير من الشباب يتعاملون مع الديون دون فهم كامل للآثار الطويلة الأجل على مستقبلهم المالي.

تحديات العمالة والعمالة الناقصة

ويمثل إيجاد عمل مستقر وجيد الأجر تحديا رئيسيا آخر للشباب البالغين، وقد أصبح الانتقال من التعليم إلى الحياة الوظيفية صعبا بشكل متزايد، حيث يكافح العديد من الخريجين لإيجاد وظائف تضاهي مؤهلاتهم وتوفر تعويضات كافية، ولا يجد أكبر خوف من الطلاب بعد التخرج وظيفة (44 في المائة)، تليه ديون قروض الطلاب (33 في المائة) ودين بطاقات الائتمان (18 في المائة).

إن نقص العمالة في الوظائف التي لا تتطلب درجة جامعية أو لا توفر ساعات عمل كاملة ينتفع منها جزء كبير من الخريجين الحديثي العهد، وهذا التفاوت بين التعليم والعمل لا يحد من إمكانيات كسب الدخل فحسب، بل يسهم أيضا في الشعور بالإحباط وخيبة الأمل وضياع الاستثمار في التعليم، وعندما لا يستطيع الشباب تأمين وظائف تستخدم مهاراتهم وتعليمهم، فإنهم يواجهون كل من الضائقة المالية المباشرة والتحديات الطويلة الأجل في مجال التطوير الوظيفي.

وفي حين أن الاقتصاد الكبير والعمل التعاقدي يوفران المرونة، فإنهما يفتقران في كثير من الأحيان إلى الاستقرار والفوائد في العمالة التقليدية، إذ يجمع كثير من الشباب البالغين الدخل من مصادر متعددة، مما يخلق تدفقا نقديا غير متوقع ويجعل التخطيط المالي صعبا، فبدون التأمين الصحي الذي يوفره أرباب العمل، أو استحقاقات التقاعد، أو إجازة مدفوعة الأجر، يواجه هؤلاء العمال أوجه ضعف مالية إضافية.

أزمة القدرة على تحمل تكاليف الإسكان

وقد ارتفعت تكاليف الإسكان بشكل كبير في السنوات الأخيرة، حيث استهلكت حصة متزايدة من دخل الشباب البالغين، وأسعار الإيجار في العديد من المناطق الحضرية حيث تميل الوظائف إلى التركيز - زادت بسرعة أكبر بكثير من الأجور، مما يترك الشباب البالغين ذوي الخيارات الصعبة حول أماكن العيش وكم من دخلهم لتخصيصه للإسكان.

النصائح التقليدية لصرف أكثر من 30% من الدخل على الإسكان أصبحت غير واقعية بشكل متزايد بالنسبة لكثير من الشباب البالغين في المدن المرتفعة التكلفة، ليس من غير المعتاد أن يستهلك الإيجار 40% أو 50% أو أكثر من أجر البيت الصغير للبالغين، هذا يترك مجالاً ضئيلاً للنفقات الأخرى، ناهيك عن المدخرات أو سداد الديون.

وقد تحولت ملكية المساكن، بعد أن اعتبرت حجر الزاوية للاستقرار المالي وبناء الثروة، بعيدا عن المتناول بالنسبة لكثير من الشباب البالغين، وارتفاع أسعار المنازل، وشروط الإقراض الصارمة، والحاجة إلى تخفيض كبير في المدفوعات، مما يخلق حواجز أمام الدخول، كما أن ديون القرض الطلابية تزيد من تعقيد الصورة، لأنها تؤثر على نسب الدين إلى الدخل والقدرة على توفير مدفوعات منخفضة.

فأزمة الإسكان تجبر العديد من الشباب البالغين على العيش في ظروف معيشية أقل من إيدي، ويعيش بعضهم مع زملاء سكن في عطشاتهم، ويعود آخرون إلى والديهم، ويقبل آخرون فترات طويلة من مناطق أكثر تكلفة، وكل حل من هذه الحلول يأتي بمفاضلات تؤثر على نوعية الحياة والفرص الوظيفية والعلاقات الشخصية.

جيم - الثغرات في مجال محو الأمية المالية

وعدم وجود تعليم مالي يجعل العديد من الشباب البالغين غير مجهزين تجهيزا كافيا للتداول في القرارات المالية المعقدة، إذ يبلغ معدل الإلمام بالقراءة والكتابة في الفئة " جين ز " أدنى معدل مالي، 38 في المائة، مقارنة بالأجيال القديمة، وتؤثر هذه الفجوة في المعرفة على كل شيء من الميزنة والادخار إلى فهم الائتمان والاستثمار وإدارة الديون.

47% من البالغين الأمريكيين ما زالوا يعطون معلوماتهم المالية الشخصية درجة "جيم" أو أسوأ مما يشير إلى أن تحديات محو الأمية المالية تتجاوز مجرد شباب، ولكن العواقب قد تكون أشد وطأة على أولئك الذين يبدأون حياتهم المالية، حيث أن الأخطاء المبكرة يمكن أن تتفاقم بمرور الوقت.

وقد يكون تعقيد المنتجات والخدمات المالية الحديثة أمراً ساحقاً، فمن اختيار خطط سداد قروض الطلبة المختلفة لفهم آثار مختلف عروض البطاقات الائتمانية، يواجه الشباب البالغين قرارات يمكن أن تترتب عليها آثار طويلة الأمد، وبدون تعليم مالي كاف، قد يتخذون خيارات تبدو معقولة في الوقت الراهن ولكنها تُثبت تكلفتها بمرور الوقت.

ومن المثير للاهتمام أن جين ز يبدي اهتماماً أقوى بالتعليم المالي الشخصي، إذ يبلغ معدل الالتحاق بالمدارس 35 في المائة في دورات التمويل الشخصي، مقابل 24 في المائة في السنة، و 10 في المائة فقط بالنسبة للناجين من الأطفال، مما يدل على تزايد الوعي بأهمية الإلمام بالقراءة والكتابة المالية، حتى وإن ظلت مستويات المعرفة الحالية منخفضة.

التضخم وارتفاع تكاليف المعيشة

وقد شهدت السنوات الأخيرة تضخما كبيرا أدى إلى تآكل القوة الشرائية وجعل النفقات اليومية أكثر عبئا، ويجد الجنرال زد أن سن الرشد أكثر تكلفة مما كان متوقعا، حيث تتخذ ثلاثة أرباع تقريبا إجراءات لتحسين صحتها المالية استجابة لهذه الضغوط.

إن ارتفاع تكلفة السلع الأساسية - النقل والرعاية الصحية والمرافق - يقلل من الأموال المتاحة للإنفاق أو الادخار أو سداد الديون، إذ تركز ثلثا جين ز على تخفيض النفقات، حيث تراجعت نسبة 41 في المائة عن الطعام و 23 في المائة من التسوق في متاجر البقالة بأسعار معقولة، مما يعكس صعوبة المفاضلة بين الشباب البالغين الذين يجب عليهم أن يبقوا في متناولهم ماليا.

بالنسبة للراشدين الصغار في وقت مبكر من حياتهم المهنية، الأجور غالباً ما لا تواكب التضخم، بينما قد تحصل على زيادة سنوية، هذه الزيادات تفشل في تطابق ارتفاع تكلفة المعيشة، مما يؤدي إلى انخفاض القوة الشرائية الحقيقية بمرور الوقت، وهذا يخلق حالة محبطة حيث العمل الشاق والمضي قدماً في حياة المرء لا يترجم بالضرورة إلى تحسين الأمن المالي.

أثر الصحة العقلية على انعدام الأمن المالي

ولا يمكن المبالغة في الخسائر النفسية الناجمة عن انعدام الأمن المالي بالنسبة للشباب البالغين، ولا تقتصر شواغل الأموال على فترات دفع الفواتير أو التحقق من الأرصدة المصرفية - وهي تدوم الحياة اليومية، مما يؤثر على الصحة العقلية، والعلاقات، والرفاه البدني، ونوعية الحياة العامة.

القلق والاكتئاب

ويرتبط الإجهاد المالي ارتباطاً وثيقاً بزيادة معدلات القلق والاكتئاب بين الشباب البالغين، إذ يبلغ ما يقرب من 4 في 10 من الجنين زي (39 في المائة) وملايين السنوات (3.8 في المائة) عن شعورهم بالاكتئاب والقلق على الأقل على أساس أسبوعي بسبب عدم اليقين المالي، مما يمثل زيادة عن السنوات السابقة.

فالعلاقة بين الإجهاد المالي والصحة العقلية تعمل من خلال مسارات متعددة، ويثير القلق المستمر إزاء المال حالة من الإجهاد المزمن الذي يمكن أن يسبب أو يزيد من الاضطرابات القلقية، ويمكن أن يسهم الشعور بالاحتجاز بسبب الدين أو عدم القدرة على تحقيق الأهداف المالية في الإكتئاب، وقد يحول العار والوصم المرتبطان بالكفاح المالي دون التماس الشباب للمساعدة أو التحدث علنا عن تحدياتهم.

وقد ارتبطت المستويات العالية من قضايا الصحة العقلية، بما في ذلك الشعور بالإكتئاب والمشاعر الإجهادية والأفكار المثيرة للقلق، بديون الطلبة، وضغوط الأداء، والنتائج الأكاديمية والشخصية السلبية، وهذا البحث، الذي يستند إلى تحليل وظائف وسائط الإعلام الاجتماعية، يكشف عن الضيق الحقيقي الذي تسببه الضغوط المالية.

وبالنسبة للمصابين بأوضاع الصحة العقلية، فإن الإجهاد المالي قد يتفاقم من الأعراض، أما بالنسبة للمستخدمين الذين يعانون من أعراض الأمراض العقلية، فإن ضغط سداد قروضهم الطلابية قد أدى إلى تفاقم حالتهم، مما يؤدي إلى نشوء دورة مفرغة تجعل من الصعب فيها مواجهة تحديات الصحة العقلية إدارة الأموال بفعالية، في حين أن الضغوط المالية تزيد من سوء الصحة العقلية.

النائمة

وكثيرا ما تتدخل المخاوف المالية في النوم، مما يسبب مشاكل صحية إضافية. ويقول 63 في المائة من الأمريكيين إن القلقات المالية أبقتهم مستيقظة في الليل، مع 53 في المائة من جين زي و 50 في المائة من المليونين يقولون أنهم يقذفون ويحولون أموالهم مرة واحدة على الأقل في الشهر.

ويؤثر الحرمان من النوم تأثيراً مسبباً على الصحة والعمل، ويضعف الأداء المعرفي، ويصعب التركيز على العمل أو اتخاذ قرارات جيدة، ويضعف النظام المناعي ويزيد من خطر مختلف المشاكل الصحية، ويزيد من سوء ظروف الصحة العقلية، إذ يمكن للبالغين الصغار الذين يحاولون إثبات أنفسهم في الحياة الوظيفية أن تكون الآثار الضارة لضعف النوم ضارة بوجه خاص.

فساعات الليل، عندما تكون حالات الإهتمام أقل، كثيرا ما تصبح وقتا يشعر فيه القلق المالي أشد حدة، وقد يستيقظ الشباب في حساب كيفية تحقيق الأهداف، أو يقلقهم بشأن الفواتير المقبلة، أو يشعرون بالارتباك بسبب الفجوة بين حالتهم الراهنة وأهدافهم، وهذا النمط من الرحم يعزز القلق ويجعل من الصعب تحقيق النوم الراحل.

بـاء - النطاق

ويؤثر الإجهاد المالي تأثيراً كبيراً على العلاقات والشراكات الرومانسية، إذ أن أغلبية الأمريكيين المتزوجين أو الذين يعيشون مع شركائهم (57 في المائة) يقولون إن عدم اليقين المالي قد أثر على علاقتهم، حيث توافق 71 في المائة من الجنرال زد و75 في المائة من المليونين في علاقات خطيرة.

المال يُستشهد به دائماً كأحد المصادر الرئيسية للنزاع في العلاقات، وبالنسبة للبالغين الصغار، يمكن أن يخلق الإجهاد المالي توتراً حول قرارات الإنفاق، أو أولويات مالية مختلفة، أو خلافات حول كيفية إدارة الديون، وعندما يكافح كلا الشريكين مالياً، يمكن مضاعفة الضغط مع شعور كل شخص بالقلق إزاء الآخر.

إن انعدام الأمن المالي قد يؤخر أو يمنع المعالم البارزة للعلاقة، فالشباب قد يؤجلون الزواج أو المعاشرة أو الأطفال لأنهم لا يشعرون بالتأهب المالي، وفي حين أن هذا الحذر قد يكون حكيماً، فإنه قد يسبب الإحباط والحزن عندما يجب أن توضع خطط الحياة على مهل غير محددة.

ويمتد الأثر إلى العلاقات الأسرية أيضاً، وقد يشعر الشباب البالغون الذين يحتاجون إلى الاعتماد على دعم الوالدين بالعار أو الإحباط إزاء عدم استقلالهم، وقد يشعر الآباء بالتشديد على تقديم المساعدة المالية الجارية، وقد تضغط هذه الديناميات حتى على العلاقات الأسرية الوثيقة.

التضحية الانتحارية

وفي أشد الحالات حدة، يسهم الإجهاد المالي في الأفكار الانتحارية.() وقد أشارت دراسة استقصائية عن الصحة العقلية أجريت في عام 2021 إلى أن مقترض واحد من كل 14 مقترضاً قد تعرض لفكرة انتحارية استجابة للإجهاد المالي للقروض الطلابية، حيث قفز هذا المعدل إلى واحد من كل 8 من المقترضين الذين عاطلين عن العمل أو الذين يقل عددهم عن 000 50 دولار سنوياً.

وتؤكد هذه الإحصاءات على المخاطر التي تهدد حياة أو موت أزمة انعدام الأمن المالي، وعندما يشعر الشباب بأنهم محاصرون بديون لا طريق أمامهم، عندما يرون أن أقرانهم يحققون معالم بارزة تبدو بعيدة المنال إلى الأبد، عندما يصبح عبء الإجهاد المالي غير محتمل، قد لا يرى البعض أي سبيل للخروج منها، مما يجعل معالجة انعدام الأمن المالي مسألة اقتصادية فحسب، بل مسألة صحية عامة بالغة الأهمية.

ومن المهم ملاحظة أن الإجهاد المالي وحده لا يسبب فكرة انتحارية، ولكن يمكن أن يكون عاملاً هاماً يسهم، خاصة عندما يقترن بتوترات أخرى أو بتحديات في الصحة العقلية، والشعور باليأس الذي يمكن أن يصاحب مشاكل مالية حادة - الشعور بأن الأمور لن تتحسن - أمر خطير للغاية.

الأثر على الصحة البدنية

تأثيرات الإجهاد المالي تتجاوز الصحة العقلية لتؤثر على الرفاه البدني واحد وتسعين بالمئة من الشباب البالغين الذين لديهم قروض الطلابية مجهدين جداً بشأن المال الذي يقولون أنه يؤثر على سلامتهم البدنية والعقلية

ويتسبب الإجهاد المزمن، بما في ذلك الإجهاد المالي، في استجابات فيزيائية يمكن أن تضر بالصحة بمرور الوقت، ويمكن أن تزيد ضغط الدم، وتضعف النظام المناعي، وتسهم في مشاكل الهضم، وتزيد من التهاب الجسم، وتتراكم هذه الآثار، مما قد يؤدي إلى ظروف صحية خطيرة في وقت لاحق من الحياة.

القيود المالية قد تؤدي أيضاً إلى سلوكيات تُساوم الصحة، فالشباب البالغين الذين يكافحون مالياً قد يفوتهم التعيينات الطبية لإنقاذ المال، أو تأخير العلاج اللازم، أو تغاضي عن الرعاية الوقائية، وقد يأكلون طعاماً أقل غذائية لأنها أرخص، أو تضحية أو أنشطة تخفيف للإجهاد تكلف المال، أو تعمل على وظائف متعددة على حساب النوم والرعاية الذاتية.

وقد ارتبطت الديون الشخصية وغيرها من الإجهادات المالية بأعراض الشرب والصحة العقلية التي تثير إشكالية، ويتحول بعض الشباب إلى الكحول أو المواد الأخرى كآلية لمواجهة الإجهاد المالي، مما يخلق مخاطر صحية إضافية ويحتمل أن يتفاقم وضعهم المالي.

الآثار الأكاديمية والمهنية

وبالنسبة للراشدين الصغار الذين لا يزالون في المدرسة، فإن الإجهاد المالي يمكن أن يضعف الأداء الأكاديمي إلى حد كبير، ويصعب التركيز على التعليم، ويعاني الطلاب الذين يعملون ساعات طويلة لدعم أنفسهم من تقلّص الوقت والطاقة اللازمين للعمل في مجال التدريب، ويثير الضغط الذي يُمارس على النجاح الأكاديمي، ويُعزى في كثير من الأحيان إلى ضرورة تبرير تكلفة التعليم أو تأمين وظيفة جيدة الأجر، ضغوطاً إضافية.

وفي مكان العمل، يؤثر الإجهاد المالي على أداء الوظائف والتطوير الوظيفي، إذ أن أكثر من نصف الأمريكيين (55%) يقولون إن شواغلهم المالية قد تسببت في عدم إضاعتهم لحدث اجتماعي يمكن أن يشمل فرص إقامة الشبكات الهامة للتقدم الوظيفي، وأن العبء المعرف الذي يكتنف الاهتمام المالي يمكن أن يقلل من الإنتاجية والإبداع والقدرة على اتخاذ القرارات في العمل.

كما أن انعدام الأمن المالي يمكن أن يحد من الخيارات الوظيفية، وقد يشعر الشباب بأنهم مضطرون إلى البقاء في وظائف غير مرضية لأنهم يحتاجون إلى الدخل أو لا يستطيعون تحمل الوقت للبحث عن فرص أفضل، وقد لا يستطيعون مواصلة التعليم أو التدريب الإضافي الذي يمكن أن يمضي قدما في حياتهم الوظيفية، وقد يتجنب البعض المخاطر الوظيفية التي يمكن أن تُدفع على المدى الطويل لأنهم لا يستطيعون تحمل عدم الاستقرار المالي القصير الأجل.

الآثار الاجتماعية والاقتصادية الأوسع نطاقا

إن انعدام الأمن المالي للشباب البالغين لا يؤثر على الأفراد فحسب، بل له آثار أوسع على المجتمع والاقتصاد، وعندما يكافح جيل كامل لتحقيق الاستقرار المالي، فإن الآثار المتطورة تمس جوانب متعددة من الحياة الاجتماعية والاقتصادية.

"ملاجئ الحياة المتأخرة"

ويتسبب انعدام الأمن المالي في تأخير أو التخلي عن معالم الحياة التقليدية، وقد انخفضت معدلات الزواج بين الشباب البالغين، حيث أشار العديد منهم إلى الشواغل المالية كسبب للتأجيل، وقد زاد متوسط عمر المشترين الذين يزاولون لأول مرة في المنزل مع كفاح الشباب من أجل توفير مدفوعات منخفضة بينما يديرون التزامات مالية أخرى.

ولعل الأهم من ذلك أن كثيرا من الشباب يتأخرون أو يقررون عدم الإنجاب بسبب الشواغل المالية، وتكلفة تربية الأطفال، إلى جانب الضغوط المالية القائمة، تجعل الأبوة غير قابلة للاستمرار أو غير حكيمة بالنسبة للكثيرين، مما يؤثر على معدلات الولادة، والقوى العاملة الديموغرافية في المستقبل، وعلى استدامة البرامج الاجتماعية التي تعتمد على نسبة معينة من العمال إلى المتقاعدين.

انخفاض النشاط الاقتصادي

وعندما يثقل كاهل الشباب من البالغين الديون ويكافحون لتحقيق الأهداف، فإن لديهم أموالا أقل للإنفاق على السلع والخدمات، مما يقلل من النشاط الاقتصادي العام، ومن الأرجح أن يبدأوا الأعمال التجارية، أو يشترون بشكل كبير، أو يستثمرون بطرق تحفز النمو الاقتصادي، مما يمكن أن يخلق جرا على الاقتصاد الأوسع.

ويتأثر سوق الإسكان بشكل خاص، فالشباب البالغين الذين لا يستطيعون شراء المنازل يمثلون مطالبهم المفقودة بالسكن والأثاث والأجهزة وجميع السلع والخدمات المرتبطة بالمالك، وهذا لا يؤثر على صناعة العقارات فحسب، بل على قطاعات البناء والصناعة التحويلية والتجزئة أيضا.

عدم المساواة بين الجنسين والتنقل بين الأجيال

ويساهم انعدام الأمن المالي في أوساط الشباب في تزايد التفاوت في الثروة، إذ يمكن أن يتلقى أولئك الذين ينتمون إلى أسر أغنى مساعدة في تكاليف التعليم، وتخفيض المدفوعات، وغير ذلك من النفقات، مما يسمح لهم ببناء الثروة بسرعة أكبر، ويجب على الذين لا يتلقون دعماً أسرياً أن يتحملوا المزيد من الديون ويواجهوا عقبات أكبر أمام تراكم الثروة، واستمرار التفاوت بين الأجيال، واحتمال اتساعه.

ويُقوض وعد التعليم بأنه طريق إلى التنقل التصاعدي عندما يُحزن الخريجون بديون تستغرق عقوداً لتسديدها، وإذا كان على الشباب البالغين من ذوي الدخل المنخفض أن يُدينوا أكثر من غيرهم من الأقران لتحقيق نفس التعليم الذي يُقدمه لهم أقرانهم الأغنى، فإنهم يبدأون حياتهم المهنية في وضع غير مؤاتٍ يمكن أن تستمر طوال حياتهم.

الآثار المترتبة على القوة العاملة

ويؤثر الإجهاد المالي على إنتاجية القوة العاملة واستقرارها، فالموظفون الذين يشغلون قلقهم المالي أقل تركيزاً وإنتاجية، ويسهم ارتفاع مستويات الضغط المالي في الحرق والتقلب، مما يخلق تكاليف لأرباب العمل، وقد يترك بعض الأشخاص الموهوبين مجالات يتعاطفون معها في العمل العالي الأجر، مما يمثل خسارة في رأس المال البشري في قطاعات هامة مثل التعليم والخدمات الاجتماعية والفنون.

أما العجز عن الادخار عن التقاعد فهو شاغل آخر، إذ أن نسبة 46 في المائة من الشباب البالغين قد أثرت القروض الطلابية على مدى إسهامها في خطط التقاعد، حيث أن 86 في المائة من الأشخاص المتضررين يقللون من مبلغ الأموال التي يسهمون بها في حساب تقاعدهم، مما يخلق أزمة أمنية تقاعدية في المستقبل، حيث أن الشباب الذين لا يستطيعون إنقاذهم الآن سيكافحون ماليا في سن الشيخوخة.

استراتيجيات الحد من الضغط المالي

إن معالجة أزمة انعدام الأمن المالي بين الشباب يتطلب اتخاذ إجراءات على مستويات متعددة - فردية ومؤسسية والمجتمعية، وفي حين أنه لن يحل أي حل بمفرده جميع التحديات، فإن اتباع نهج شامل يجمع بين التعليم وخدمات الدعم والتغييرات في السياسات يمكن أن يحدث فرقاً ذا مغزى.

تعزيز التعليم المالي

ويعد تحسين الإلمام المالي عنصرا حاسما في مساعدة الشباب البالغين على التصدي للتحديات المالية، وينبغي أن يبدأ التعليم المالي في مرحلة مبكرة، وأن يكون مثاليا في المدارس المتوسطة والثانوية، ويشمل مواضيع مثل الميزنة، والادخار، وفهم الائتمان، والتكلفة الحقيقية للاقتراض. ولدى 32 ولاية في الولايات المتحدة تشريعات وأنظمة لتثقيف الطلاب بشأن التمويل الشخصي، ولكن يلزم توفير تعليم مالي أكثر شمولا واتساقا على الصعيد الوطني.

وبالنسبة لطلاب الجامعات، ينبغي أن يتضمن التعليم المالي معلومات محددة عن القروض الطلابية - كيف يعملون، وكيف يكتسبون الفائدة، وكيف سيبدو السداد، وكيف يتخذون قرارات مستنيرة بشأن الاقتراض. ويعتقد اثنان من كل ثلاثة طلاب أن مدرستهم لا تفعل ما يكفي لتثقيفهم بشأن التمويل الشخصي، مما يشير إلى الحاجة الواضحة إلى تحسين هذا المجال.

وينبغي أن يكون التعليم المالي عمليا وعمليا، لا نظريا فحسب، فالشباب بحاجة إلى أدوات واستراتيجيات يمكنهم تنفيذها فورا، مثل كيفية إنشاء ميزانية والتمسك بها، وكيفية بناء صندوق للطوارئ حتى على دخل محدود، وكيفية تحديد أولويات سداد الديون، ويمكن أن تؤدي الأدوات التفاعلية، والتطبيق، وفرص التعلم من الأقران إلى زيادة إشراك التعليم المالي وفعاليته.

ويمكن لأصحاب العمل أن يؤدوا دوراً من خلال تقديم برامج للربّة المالية للموظفين، وقد تشمل هذه البرامج حلقات عمل بشأن الميزنة والادخار، أو المشورة المالية الواحدة، أو الأدوات التي تساعد الموظفين على فهم استحقاقاتهم وتحقيق الاستفادة المثلى منها، ونظراً إلى أن الإجهاد المالي يؤثر على إنتاجية أماكن العمل، فإن هذه البرامج يمكن أن تفيد الموظفين وأرباب العمل على السواء.

توسيع نطاق الحصول على خدمات المشورة المالية والدعم المالي

العديد من الشباب الراشدين سيستفيدون من التوجيه المالي الشخصي ولكن لا يعرفون أين يجدونه أو لا يستطيع تحمله، فالجامعات والمنظمات المجتمعية وأرباب العمل يمكنهم المساعدة من خلال توفير خدمات المشورة المالية، وهذه الخدمات يمكن أن تساعد الشباب على وضع ميزانيات واقعية، ووضع استراتيجيات لسداد الديون، وفهم خياراتهم لإدارة قروض الطلاب، والتخطيط للأهداف المالية المقبلة.

وتقدم وكالات تقديم المشورة الائتمانية غير الربحية خدمات مجانية أو منخفضة التكلفة يمكن أن تكون قيمة بالنسبة للشباب البالغين الذين يكافحون مع الديون، ويمكن لهذه المنظمات أن تساعد في التفاوض مع الدائنين، وأن تضع خططا لإدارة الديون، وأن توفر التعليم بشأن تجنب المشاكل المالية في المستقبل، وأن توعية الشباب بهذه الموارد والحد من أي وصمة ترتبط بطلب المساعدة أمر هام.

وينبغي أيضاً توفير الدعم في مجال الصحة العقلية بسهولة، نظراً للصلة القوية بين الإجهاد المالي والصحة العقلية، وينبغي تدريب المستشارين والمعالجين على السؤال عن الإجهاد المالي وفهم تأثيره على الصحة العقلية، وبالنسبة للشبان البالغين الذين تعاني صحتهم العقلية بسبب الإجهاد المالي، فإن التصدي للتحديات المالية العملية والضرر العاطفي أمر أساسي.

ويمكن أن تكون شبكات دعم الأقران قيمة أيضاً، وعندما يتمكن الشباب من تبادل الخبرات والاستراتيجيات مع الآخرين الذين يواجهون تحديات مماثلة، فإنها تقلل من العزلة والعار بينما تقدم أفكاراً عملية ودعماً عاطفياً، ويمكن للجامعات ومراكز المجتمع والمنابر الإلكترونية أن تيسر هذه الروابط.

إدارة القروض الطلابية والإغاثة

وبالنسبة لملايين الشباب البالغين الذين يحملون ديوناً على الطلبة، فإن فهم واستخدام خيارات التسديد المتاحة أمر حاسم، إذ أن قروض الطلبة الاتحادية تقدم خططاً مختلفة للسداد مدفوعة للدخل تسدد شهرياً بنسبة مئوية من الدخل التقديري، ويمكن لهذه الخطط أن تجعل المدفوعات أكثر قابلية للتدبر، وإن كان ينبغي للمقترضين أن يفهموا الآثار الطويلة الأجل، بما في ذلك احتمال دفع المزيد من الفوائد على مر الزمن.

سامح الخدمة العامة، تقدم الإعفاء من الديون لمن يعملون في وظائف الخدمة العامة بعد أن يقدموا 120 مدفوعات مؤهلة، في حين أن البرنامج واجه تحديات في التنفيذ، فإن التحسينات الأخيرة جعلته أكثر سهولة، وينبغي للبالغين في وظائف الخدمة العامة أن يستكشفوا ما إذا كانوا مؤهلين وتكفلوا وضع خطة سداد مناسبة للاستفادة من البرنامج.

وقد بدأ بعض أرباب العمل في تقديم المساعدة لسداد قروض الطلاب كاستحقاق، ويمكن لهذه البرامج أن تعجل كثيراً بسداد الديون وأن تثبت استثمار أرباب العمل في سلامة الموظفين المالية، وقد يساعد توسيع نطاق هذه البرامج على معالجة أزمة ديون الطلاب، مع العمل أيضاً كأداة قيمة للتوظيف والاحتفاظ بأرباب العمل.

وعلى مستوى السياسات، فإن منح قروض الطلاب على نطاق أوسع، والإصلاحات الرامية إلى جعل الجامعة أكثر تكلفة، وزيادة المعونة المقدمة من المنح بدلا من القروض يمكن أن تساعد على معالجة الأسباب الجذرية لديون الطلاب، وفي حين أن هذه الحلول تواجه تحديات سياسية وعملية، فإنها تمثل نُهجا طويلة الأجل هامة لمنع الأجيال المقبلة من مواجهة أعباء الديون نفسها.

معالجة مسألة القدرة على تحمل تكاليف الإسكان

ويتطلب توفير السكن بأسعار معقولة اتخاذ إجراءات على المستويات المحلية والولاية والاتحادية، كما أن السياسات التي تزيد من توفير السكن الميسور التكلفة من خلال إصلاحات الحد من السكن، والحوافز اللازمة لتنمية الإسكان بأسعار معقولة، والاستثمار العام في الإسكان - يمكن أن تساعد على تخفيف عبء تكاليف الإسكان على الشباب البالغين.

ويمكن لبرامج شراء المنازل التي تقدم مساعدة دفع، أو شروط قروض مواتية، أو ائتمانات ضريبية، أن تساعد الشباب على التغلب على الحواجز التي تعترض سبيل الملكية المنزلية، وتقدم بعض الولايات والمواقع برامج تستهدف تحديداً الشباب البالغين أو الذين لديهم ديون قروض الطلاب.

ويمكن لسياسات مراقبة الإيجار أو تثبيت الاستقرار، رغم جدلها، أن توفر بعض الحماية من الإيجارات المتزايدة بسرعة في المناطق المرتفعة التكلفة، وتشمل النهج الأخرى حماية المستأجرين، وبرامج المساعدة على الإيجار، والمبادرات الرامية إلى منع التشريد من الأحياء المُحكمة.

وبالنسبة للشبان البالغين الذين يكافحون حالياً بتكاليف الإسكان، فإن استراتيجيات مثل إيجاد زملائهم في السكن، مع مراعاة أقل تكلفة في الأحياء (في الوقت نفسه، تكاليف السفر بالزمن) أو الإيجار التفاوضي يمكن أن توفر بعض الإغاثة، وقد يستفيد البعض من استكشاف ترتيبات سكنية بديلة مثل أماكن التعايش المصممة للأخصائيين الشباب.

تحسين فرص العمل والأجور

ومن الضروري معالجة العمالة الناقصة وضمان أن يتمكن الشباب من إيجاد وظائف تضاهي مهاراتهم وتوفر تعويضات كافية، ويشمل ذلك تعزيز الصلات بين التعليم والعمالة من خلال التدريب الداخلي، والتلمذة، والخدمات المهنية التي تساعد الطلاب على الانتقال من المدرسة إلى العمل.

ويمكن للسياسات التي تدعم نمو الأجور، ولا سيما في المناصب التي يشغلها الشباب، أن تساعد الشباب البالغين على تحقيق الاستقرار المالي بسرعة أكبر، وقد يشمل ذلك زيادة الحد الأدنى للأجور، وتعزيز حماية العمل، والجهود الرامية إلى الحد من الثغرات في الأجور على أساس العرق أو نوع الجنس أو عوامل أخرى.

ويمكن أن يؤدي دعم تنظيم المشاريع بين الشباب البالغين إلى خلق فرص جديدة لمن يكافحون في مجال العمالة التقليدية أو الذين لديهم أفكار مبتكرة، ويمكن أن يساعد الحصول على رأس المال الأولي وبرامج التوجيه والموارد اللازمة لتنمية الأعمال التجارية الصغيرة على نجاح المشاريع الشبابية.

ويمكن لبرامج تنمية القوى العاملة التي توفر التدريب في الميادين ذات الطلب العالي أن تساعد الشباب البالغين على اكتساب المهارات التي تؤدي إلى وظائف أفضل أجراً، وينبغي أن تكون هذه البرامج متاحة وميسورة التكلفة، مع توفير خدمات الدعم مثل رعاية الأطفال والمساعدة في النقل لضمان المشاركة.

الوفورات الطارئة في بناء المباني

ويعد وجود صندوق طوارئ أحد أهم العوازل التي تحول دون التعرض للإجهاد المالي، ومع ذلك لا يزال بعيدا عن المتناول بالنسبة لكثير من الشباب البالغين، وتشمل الاستراتيجيات الرامية إلى مساعدة الشباب على بناء المدخرات برامج التوأمة التي تنقل مبالغ صغيرة من التحقق إلى تحقيق وفورات بصورة منتظمة، وبرامج الادخار التي يرعاها أرباب العمل، وحسابات الادخار المطابقة التي يضاهي فيها اشتراكات أرباب العمل أو المنظمات المجتمعية.

وينبغي أن يؤكد التعليم المالي أهمية الوفورات الطارئة وأن يوفر استراتيجيات واقعية لبناء صندوق حتى على دخل محدود، إذ يبدأ العمل بعشرة دولارات أو 20 دولاراً لكل شيك، ويبدأ في بناء وفرة ويخلق عادة مدخرات.

بعض البرامج المبتكرة تقدم جوائز أو حوافز للادخار، باستخدام مبادئ الاقتصاد السلوكي لتشجيع سلوك المدخرات، وقد أظهرت برامج الادخار ذات الصلة بالملكية الملكية هذه وعداً بمساعدة الناس على بناء أموال الطوارئ.

استحقاقات العمل والدعم

يمكن لأرباب العمل أن يؤدوا دوراً هاماً في دعم سلامة الشباب المالية، بالإضافة إلى الأجور التنافسية، والاستحقاقات مثل خطط التقاعد مع مضاهاة أرباب العمل، والتأمين الصحي، ودفع الوقت اللازم لتوفير الأمن المالي وتخفيض التكاليف غير المباشرة.

وينفذ بعض أرباب العمل استحقاقات مبتكرة مصممة خصيصا للتصدي للإجهاد المالي، وتشمل هذه الاستحقاقات مساعدة الطلاب في سداد القروض، وبرامج الادخار في حالات الطوارئ، وخدمات المشورة المالية، وترتيبات العمل المرنة التي تتيح للموظفين تخفيض التكاليف مثل تخفيف عبء العمل أو رعاية الأطفال.

ومن شأن إيجاد ثقافة مكان العمل التي يُقدر فيها الرفاه المالي ويُعترف بالإجهاد المالي أن يساعد على الحد من الوصم ويشجع الموظفين على التماس المساعدة عند الحاجة، وقد يشمل ذلك تطبيع المحادثات بشأن المال، وتوفير الموارد والتعليم، وضمان تدريب المديرين على التعرف على علامات الإجهاد المالي وتوجيه الموظفين إلى تقديم الدعم المناسب.

إصلاحات السياسات

ويتطلب التغيير المنتظم اتخاذ إجراءات في مجال السياسات على مستويات متعددة من الحكومة، وقد تشمل السياسات الاتحادية إصلاح قروض الطلاب، وزيادة التمويل للتعليم العالي للحد من الاعتماد على القروض، وتوسيع نطاق خيارات السداد المدفوعة للدخل، وبرامج الإعفاء من القروض الأوسع نطاقا، ويمكن للسياسات الضريبية التي تفيد الشباب البالغين، مثل توسيع الائتمانات الضريبية أو الخصومات المتعلقة باستحقاقات القروض الطلابية، أن توفر بعض الإغاثة.

ويمكن للسياسات الحكومية والمحلية أن تعالج مسألة القدرة على تحمل تكاليف السكن، ودعم تطوير القوة العاملة، وتمويل برامج التعليم المالي، كما يمكن للدول أن تنفذ برامج المساعدة الخاصة بتسديد القروض للطلاب، ولا سيما لمن يعملون في ميادين ذات حاجة عالية مثل التعليم أو الرعاية الصحية أو الخدمات الاجتماعية.

ويمكن للإصلاحات التنظيمية لحماية المستهلكين من الإقراض المسبق، والرسوم المفرطة، وغير ذلك من الممارسات المالية التي تضر بشكل غير متناسب بالشباب ذوي المعارف المالية المحدودة أن تحول دون بعض المشاكل المالية قبل أن يبدأوا.

الاستراتيجيات الفردية وآليات تحديد النطاق

وفي حين أن الحلول المنهجية ضرورية، يمكن للشباب البالغين أيضا اتخاذ خطوات فردية لإدارة الإجهاد المالي وتحسين أوضاعهم، ويمكن أن يوفر وضع ميزانية واقعية وتتبع الإنفاق وضوحا بشأن المكان الذي يذهب فيه المال ويحدد الفرص لخفض النفقات أو إعادة توجيه الأموال نحو الأولويات مثل سداد الديون أو الوفورات.

فإعطاء الأولوية لسداد الديون بصورة استراتيجية - سواء تركز على الديون ذات الفائدة العالية أولا أو باستخدام أسلوب " كرة الثلج " في دفع ديون أصغر حجما أولا للفوزات النفسية - يمكن أن يساعد على تحقيق تقدم أكثر قابلية للتحقيق، ويمكن أن يؤدي استكشاف خيارات مثل إعادة التمويل أو التوحيد أو خطط السداد المدفوعة للدخل إلى زيادة إدارة الديون.

إيجاد طرق لزيادة الدخل سواء من خلال العملات الجانبية أو من خلال التحرر أو طلب رفع أو تطوير مهارات جديدة تؤدي إلى تحسين فرص الدفع، يمكن أن يحسن الوضع المالي، ولكن من المهم أن نوازن هذا مع الرعاية الذاتية وتجنب الحرق من العمل المفرط.

ومن الأمور الحاسمة وضع آليات صحية لمواجهة الإجهاد المالي، وقد يشمل ذلك التمرين والتأمل والتحدث مع الأصدقاء الموثوقين أو المستشارين، والمشاركة في هوايات أو أنشطة أخرى لتخفيف الضغط، مما يعني أن تجنب آليات التكيف غير الصحية مثل الشرب المفرط، أو الإفراط في الإنفاق، أو العزلة الاجتماعية أمر هام بالنسبة للصحة العقلية والرفاه المالي على السواء.

إن وضع أهداف مالية واقعية والاحتفال بالانتصارات الصغيرة يمكن أن يساعد على الحفاظ على الدافع والأمل، بدلاً من الشعور بالثقة من جانب جبل الدين بأكمله أو الهدف البعيد المتمثل في ملكية المنازل، مع التركيز على أهداف قصيرة الأجل قابلة للتحقيق، مثل دفع بطاقة ائتمانية واحدة، أو توفير 500 دولار لصندوق الطوارئ، أو تخفيض الإنفاق في فئة واحدة يمكن أن يوفر إحساساً بالتقدم والتحكم.

دور مختلف أصحاب المصلحة

ويتطلب التصدي لانعدام الأمن المالي بين الشباب بذل جهود منسقة من جانب أصحاب المصلحة المتعددين، ويؤدي كل منهم دورا متميزا وإن كان تكميليا.

المؤسسات التعليمية

وتقع على عاتق المدارس الثانوية والكليات والجامعات مسؤولية إعداد الطلاب للواقع المالي، ويشمل ذلك توفير التعليم المالي الشامل، وتوفير معلومات شفافة عن التكلفة الحقيقية للتعليم، وأعباء الديون المتوقعة، وتقديم المشورة المهنية التي تشمل توقعات واقعية للمرتبات، وتقديم المشورة في مجال المساعدة المالية التي تساعد الطلاب على اتخاذ قرارات الاقتراض المستنيرة.

ويمكن للمؤسسات أيضاً أن تعمل على مراقبة التكاليف وزيادة القدرة على تحمل التكاليف من خلال العمليات الفعالة، والمعونة المالية القائمة على الحاجة، والشراكات مع أرباب العمل أو المنظمات المجتمعية، وتختبر بعض المدارس اتفاقات تقاسم الدخل أو نماذج التمويل البديلة الأخرى التي تنسق الحوافز المؤسسية مع نجاح الطلاب.

أرباب العمل

ويستفيد أرباب العمل من الموظفين المؤمنين ماليا الذين يقل تركيزهم على العمل ويزيد إنتاجيتهم، ويمكنهم دعم الشباب البالغين من خلال التعويض التنافسي، والفوائد الشاملة، وبرامج الرفاه المالي، والمساعدة على سداد القروض الطلابية، وثقافات أماكن العمل التي تعترف بالإجهاد المالي وتعالجه.

والاستثمار في سلامة الموظفين المالية ليس مجرد تأديبي، بل يمكن أن يحسن التوظيف، والاحتفاظ، والإنتاجية، والأخلاق العامة في أماكن العمل، ومع تزايد المنافسة على المواهب، فإن فوائد الرفاه المالي قد تصبح أكثر أهمية بالنسبة لأرباب العمل.

الحكومة وصانعو السياسات

وللحكومة على جميع المستويات دور حاسم في معالجة العوامل الهيكلية التي تسهم في انعدام الأمن المالي، ويشمل ذلك تمويل التعليم من أجل الحد من الاعتماد على القروض الطلابية، وتنفيذ وإنفاذ حماية المستهلك، ومعالجة القدرة على تحمل تكاليف السكن، ودعم تطوير القوة العاملة، وإنشاء برامج شبكة أمان تساعد الشباب البالغين على مواجهة حالات الطوارئ المالية.

وينبغي أن ينظر صانعو السياسات في التكاليف الاقتصادية والاجتماعية الطويلة الأجل لانعدام الأمن المالي على نطاق واسع بين الشباب البالغين عند اتخاذ القرارات بشأن التمويل التعليمي، وسياسة الإسكان، وأنظمة العمل، وغيرها من المجالات ذات الصلة، والسياسات القائمة على الأدلة التي تعالج الأسباب الجذرية وليس الأعراض فقط هي سياسة أساسية.

المؤسسات المالية

ويمكن أن تدعم المصارف والنقابات الائتمانية وغيرها من المؤسسات المالية الشباب من خلال المنتجات والخدمات التي تصمم لتلبية احتياجاتهم وظروفهم، وقد يشمل ذلك حسابات منخفضة الدخل وبرامج قروض صغيرة الحجم كبدائل للإقراض في أيام الدفع، وموارد التعليم المالي، وخيارات سداد مرنة لمن يعانون من صعوبات.

ممارسات الإقراض المسؤولة، والهياكل الشفافة للرسوم، والجهود الحقيقية لخدمة مصالح العملاء المالية الطويلة الأجل بدلا من تحقيق أقصى قدر من الأرباح القصيرة الأجل يمكن أن تساعد الشباب البالغين على بناء علاقات إيجابية مع المؤسسات المالية وتفادي المنتجات المفترسة.

منظمات المجتمع المحلي

وتؤدي المنظمات غير الربحية والجماعات المجتمعية ومنظمات الدعوة أدوارا حيوية في توفير الخدمات المباشرة، والدعوة إلى تغيير السياسات، والتوعية بعدم الأمن المالي، وكثيرا ما تكون هذه المنظمات بمثابة موارد موثوق بها للشباب البالغين الذين قد لا يسعون إلى الحصول على المساعدة من الوكالات الحكومية أو المؤسسات التي تسعى إلى الربح.

تقديم المشورة المالية المجتمعية، وبرامج الادخار المطابقة، وصناديق المساعدة الطارئة، وحلقات العمل التثقيفية المالية يمكن أن تساعد الشباب البالغين على تحسين أوضاعهم المالية، ويمكن لجهود الدعوة أن تدفع إلى تغيير السياسات وتخضع المؤسسات للمساءلة عن تلبية احتياجات الشباب.

الأسر

ويمكن للوالدين والأسر أن يدعما الشباب البالغين عن طريق توفير التعليم المالي من سن مبكرة، وإجراء محادثات مفتوحة بشأن المال، ومساعدة الشباب البالغين على فهم الآثار المترتبة على القرارات المالية، وتقديم الدعم عند الإمكان دون خلق تبعية.

إن دعم الأسرة يختلف عن دعم الأسر المختلفة على أساس الموارد والظروف، وقد يعني ذلك بالنسبة للبعض المساعدة في تكاليف الكلية أو توفير مكان للعيش فيه مع توفير النفقة، وقد يعني ذلك بالنسبة للآخرين تقاسم المعرفة، وتوفير الدعم العاطفي، أو المساعدة على نهب النظم المالية، والمفتاح هو توفير الدعم المناسب، في الوقت نفسه، مساعدة الشباب البالغين على تنمية المهارات والثقة لإدارة أموالهم الخاصة.

البحث عن المستقبل: بناء مستقبل أكثر أمنا ماليا

إن انعدام الأمن المالي الذي يواجه الشباب البالغين اليوم ليس أمرا لا مفر منه، بل إنه ناتج عن خيارات محددة في مجال السياسات، وهياكل اقتصادية، وأولويات اجتماعية يمكن تغييرها، ويستلزم إيجاد مستقبل يمكن فيه للشباب البالغين تحقيق الأمن المالي إعادة تصور كيفية تناول التمويل التعليمي، وسياسة الإسكان، والعمالة، والخدمات المالية.

وهناك بعض الاتجاهات الواعدة التي تبعث على الأمل، وقد أدى تزايد الوعي بأزمة ديون الطلاب إلى زيادة الاهتمام من جانب واضعي السياسات والجمهور، ويعترف عدد أكبر من أرباب العمل بأهمية الرفاه المالي وتنفيذ برامج داعمة، ويتوسع التعليم المالي، حيث تتطلب ولايات أكثر دورات مالية شخصية في المدارس، وتنشئ التكنولوجيا أدوات وموارد جديدة تتيح الوصول إلى الإدارة المالية.

ويزداد وعي الشباب أنفسهم ماليا واستباقيهم، ورغم التحديات الكبيرة، يتخذ كثيرون خطوات لتحسين صحتهم المالية، والتماس التعليم والموارد، والدعوة إلى إجراء تغييرات تعود بالفائدة على جيلهم وعلى ما يليه من تحديات.

غير أن الوعي والعمل الفردي وحدهما غير كاف، ويتطلب التقدم المتعمد تغييرات منهجية تعالج الأسباب الجذرية لانعدام الأمن المالي، مما يعني جعل التعليم أكثر تكلفة، وضمان أن يوفر العمل أجرا معيشيا، وخلق مساكن يمكن للشباب البالغين تحمل تكاليفها، وبناء نظم مالية تخدم احتياجات الناس بدلا من استغلال مواطن ضعفهم.

كما يتطلب الاعتراف بأن الأمن المالي ليس مسؤولية فردية فحسب بل هو شاغل جماعي، وعندما يكافح الشباب من الكبار ماليا، يعاني المجتمع ككل من انخفاض النشاط الاقتصادي، وتأخير تكوين الأسرة، وزيادة المشاكل الصحية، وإمكانات الإنسان غير المتحققة، وعلى العكس من ذلك، عندما يزدهر الشباب من الناحية المالية، يستفيد الجميع من خلال مجتمعات أقوى، ومن نمو اقتصادي أقوى، ومن مجتمع أكثر استقرارا.

خاتمة

ويمثل انعدام الأمن المالي بين الشباب من التحديات التي تواجه عصرنا، وقد أدى تقارب ديون الطلاب، وتكاليف الإسكان، والتحديات في مجال العمالة، وعدم كفاية التعليم المالي إلى نشوء عاصفة مثالية تهدد رفاه جيل كامل، وتتجاوز الآثار المالية بكثير الأرصدة المصرفية، مما يؤثر على الصحة العقلية، والصحة البدنية، والعلاقات، والمسارات المهنية، وخيارات الحياة.

وترسم الإحصاءات صورة ملتوية: فالشباب الذين يعانون من مستويات غير مسبوقة من الإجهاد المالي، ويكافحون من أجل بناء مدخرات طارئة، ويؤخرون مراحل الحياة الرئيسية، ويعانيون من آثار هامة على الصحة العقلية، ولكن في إطار هذا التحدي، يُتيح لنا فرصة للتغيير الهادف، وبفهم نطاق وطبيعة انعدام الأمن المالي، يمكننا أن نطور وننفذ حلولا تحدث فرقا حقيقيا.

وتتطلب معالجة هذه الأزمة اتخاذ إجراءات على مستويات متعددة، إذ يحتاج الشباب إلى الحصول على التعليم المالي والمشورة وخدمات الدعم التي تساعدهم على نقل أوضاعهم المحددة، وتعترف المؤسسات - من المدارس إلى أرباب العمل بمقدمي الخدمات المالية - بدورهم في إدامة أو تخفيف الإجهاد المالي، واختيارهم جزءاً من الحل، ويجب على واضعي السياسات أن يشرعوا في إصلاحات تعالج قضايا عامة مثل تكاليف التعليم، والقدرة على تحمل تكاليف الإسكان، وركود الأجور.

والأهم من ذلك، يجب أن نعترف بأن الأمن المالي للشباب البالغين ليس رفاهاً أو بلطفاً، بل هو أمر أساسي لرفاه الأفراد والرخاء الجماعي، وأزمة الصحة العقلية المرتبطة بالإجهاد المالي، والمراحل المتأخرة في الحياة، والإمكانيات غير المتحققة، هي تكاليف غير مقبولة للحياة الحديثة، وهي مشاكل لدينا المعرفة والموارد اللازمة للتصدي لها إذا ما اختارنا إعطاء الأولوية لها.

وبالنسبة للبالغين الصغار الذين يكافحون حالياً مع انعدام الأمن المالي، فإنهم يعرفون أنكم لستم وحدكم وأن كفاحكم ليس فشلاً شخصياً، وأن التحديات التي تواجهكم حقيقية وكبيرة، وأن تكون على شكل قوى خارجة عن سيطرتكم الفردية، وأن يطلبوا موارد ودعم ومجتمع، وأن يعتنيوا بصحتكم العقلية، وأن يُتخذوا أفضل القرارات التي يمكنكم الحصول عليها، وأن تدعووا إلى التغييرات التي من شأنها أن تجعل الأمور أفضل ليس من أجلكم فحسب.

وبالنسبة لمن يشغلون مناصب المساعدة - سواء كانوا معلمين أو أرباب عمل أو مقرري السياسات أو أفراد الأسرة أو أفراد المجتمع المحلي - يسلّمون على وجه الاستعجال بهذه المسألة وبالفرق الذي يمكن أن يحدثوه، ويدعمون مبادرات التعليم المالي، وينفذون برامج أماكن العمل التي تعالج الإجهاد المالي، ويدافعون عن السياسات التي تجعل التعليم والسكن والرعاية الصحية أكثر تكلفة، ويحظىون بمحادثات ترحمة بشأن المال، مهما كانت صغر حجم العمل، ويسهم في إيجاد مستقبل أكثر أمناً مالياً.

ويتطلب الطريق إلى الأمام التزاماً مستمراً، وحلولاً خلاقة، واستعداداً للتحدي في النظم والافتراضات التي لا تخدم الشباب البالغين على نحو جيد، ويتطلب تحقيق توازن بين المسؤولية الفردية والعمل الجماعي، والإغاثة القصيرة الأجل والإصلاح الطويل الأجل، والحلول العملية ذات الرؤية الطموحة، ولكن البديل الذي يُقبل انعدام الأمن المالي الواسع النطاق باعتباره الوضع الطبيعي الجديد للشباب البالغين هو ببساطة غير مقبول.

وبعملنا معاً عبر القطاعات والأجيال، يمكننا بناء مستقبل يستطيع فيه الشباب الراشدون متابعة التعليم دون سحق الديون، وإيجاد عمل ذي مغزى يوفر الأمن المالي، ويوفر لهم السكن الآمن والمستقر، ويحقق الرفاه المالي الذي يسمح لهم بالازدهار، وهذا ليس مجرد ضرورة اقتصادية بل هو أمر أخلاقي أساسي لخلق مجتمع تتاح فيه لجميع الشباب فرصة بناء حياة آمنة وسليمة.

For more information on financial literacy and resources for young adults, visit the Consumer Financial Protection Bureau]. To learn about student loan management options, explore resources at the ]Federal Student Aid website. For mental health support related to financial stress, the Substance and Abuse