L'assurance-maladie est le programme de couverture de santé primaire pour les Américains âgés de 65 ans et plus, mais la navigation des différentes parties, des régimes supplémentaires et des périodes d'inscription peut être accablante. Avec les coûts de soins de santé qui continuent à augmenter et les options de planification changent chaque année, prendre le temps de comprendre vos choix est essentiel pour obtenir une couverture complète et abordable qui répond à vos besoins spécifiques tout au long de la retraite.
Ce guide complet vous guidera dans tout ce que vous devez savoir sur l'assurance-maladie, les options d'assurance supplémentaire, les périodes d'inscription, les coûts et les ressources disponibles pour vous aider à prendre des décisions éclairées au sujet de votre assurance-maladie.
Comprendre l'assurance-maladie : la fondation de la couverture de santé des aînés
Le programme d'assurance-maladie est un programme fédéral d'assurance-maladie qui couvre les Américains âgés de 65 ans et plus, ainsi que certaines personnes plus jeunes handicapées ou certaines affections médicales particulières. Le programme est divisé en quatre parties distinctes, qui couvrent chacune différents aspects des services de santé.
Médicament Partie A : Assurance-hospitalisation
La partie A du régime d'assurance-maladie couvre les hospitalisations, les soins infirmiers spécialisés, les soins hospitaliers et certains services de santé à domicile. La plupart des personnes ne paient pas de prime pour la partie A si elles paient des impôts sur la paie depuis au moins 10 ans.
La partie A couvre les chambres semi-privées, les repas, les services de soins infirmiers généraux et les médicaments nécessaires pendant les séjours à l'hôpital. Elle couvre également les soins infirmiers spécialisés pendant une période maximale de 100 jours par période de prestations, bien que vous paierez un montant de coassurance quotidienne après les 20 premiers jours.
Assurance-maladie Partie B : Assurance-maladie
La partie B du régime d'assurance-maladie couvre les services médicaux ambulatoires, y compris les visites médicales, les soins préventifs, les tests diagnostiques, le matériel médical durable et certains services de santé à domicile. Contrairement à la partie A, la partie B exige une prime mensuelle.
Pour 2026, les bénéficiaires d'un régime d'assurance-maladie qui gagnent plus de 109 000 $ par année et qui sont inscrits aux parties B et D du régime d'assurance-maladie paient le montant rajusté mensuel (IRMAA) lié au revenu, qui est une majoration ajoutée aux primes des parties B et D. Cela signifie que les plus hauts revenus paieront des montants additionnels en plus de la prime standard en fonction de leur revenu brut rajusté modifié de deux ans auparavant.
La partie B couvre également les services de prévention comme les visites annuelles de bien-être, les dépistages cardiovasculaires, les dépistages du diabète et divers dépistages du cancer sans frais pour les bénéficiaires.
Partie C du régime d'assurance-maladie : Régimes d'avantages médicaux
Les régimes Medicare Advantage, également appelés partie C, sont offerts par des compagnies d'assurance privées approuvées par Medicare. Ces régimes offrent tous les avantages des parties A et B et la plupart comprennent la protection contre les médicaments d'ordonnance (partie D). Les régimes Medicare Advantage offrent tous les avantages des parties A et B originales des médicaments d'ordonnance.
Tous les plans Humana 2026 Medicare Advantage comprennent la couverture pour les soins dentaires, la vision et l'ouïe de routine – avantages non fournis par Original Medicare. De nombreux plans offrent également des affiliations à la condition physique, le transport à des rendez-vous médicaux, des services de livraison de repas et des indemnités de vente libre.
Les deux tiers de tous les régimes d'Avantage Medicare avec une couverture de médicaments d'ordonnance de la partie D (PP-MA) (67 %) ne factureront aucune prime (sauf la prime de la partie B) en 2026. Cela fait de l'Avantage Medicare une option abordable pour de nombreux aînés, même s'il est important de comprendre que ces régimes ont généralement des restrictions de réseau et peuvent exiger une autorisation préalable pour certains services.
Plus de 99 % des bénéficiaires d'assurance-maladie ont accès à un régime, et 97 % des bénéficiaires d'assurance-maladie auront accès à 10 choix de régimes d'assurance-maladie ou plus en 2026.
Médicament Partie D : Couverture des médicaments d'ordonnance
La partie D du régime d'assurance-médicaments offre une protection contre les médicaments d'ordonnance par l'entremise de compagnies d'assurance privées. Vous pouvez obtenir une protection contre les médicaments d'ordonnance par l'entremise d'un régime autonome de médicaments d'ordonnance (PDP) qui fonctionne avec le régime d'assurance-médicaments d'origine ou d'un régime d'avantages médicaux qui comprend une protection contre les médicaments.
L'année de planification 2026 apporte des changements importants à la couverture de la partie D. Les dépenses totales de médicaments couverts de la partie D atteignent 2 100 $ pour 2026, ce qui assure une protection importante des coûts pour les bénéficiaires qui ont des dépenses élevées en médicaments d'ordonnance.
La prime globale moyenne du régime autonome de la partie D devrait passer de 38,31 $ en 2025 à 34,50 $ en 2026 (une diminution de 3,81 $), ce qui procure un certain soulagement aux bénéficiaires, bien que les coûts des régimes individuels puissent varier considérablement en fonction des médicaments que vous prenez et du régime que vous choisissez.
L'un des développements importants pour 2026 est l'expansion des vaccins gratuits.Les vaccins gratuits sont maintenant une caractéristique permanente des régimes de la partie D du régime d'assurance-maladie. Les assureurs de la partie D doivent continuer à renoncer aux franchises et au partage des coûts pour les vaccins adultes recommandés par le Comité consultatif sur les pratiques d'immunisation (CCIM), ce qui garantit aux bénéficiaires l'accès à d'importants vaccins préventifs sans obstacles de coût.
Changements majeurs en matière d'assurance-maladie pour 2026
Le programme d'assurance-maladie subit des changements chaque année et 2026 apporte plusieurs mises à jour importantes que les bénéficiaires devraient comprendre.Ces changements affectent les coûts, la couverture et les avantages disponibles dans toutes les parties de l'assurance-maladie.
Prix des médicaments négociés à moindre coût
Les prix plus bas de ces 10 médicaments, qui comprennent l'arthrite, le caillot sanguin, le cancer et les médicaments contre le diabète, devraient améliorer la qualité de vie de millions de bénéficiaires.Les prix négociés pour les 10 médicaments sont entrés en vigueur le 1er janvier et doivent être mis à la disposition de tous les bénéficiaires admissibles de l'assurance-maladie.
Les économies devraient diminuer les dépenses des bénéficiaires de 1,5 milliard de dollars en 2026, et les économies se poursuivront chaque année. Ces économies seront particulièrement importantes pour les bénéficiaires qui prennent régulièrement ces médicaments à coût élevé, ce qui pourrait permettre d'économiser des centaines, voire des milliers de dollars par année.
Plafond des coûts de l'insuline
Les coûts de l'insuline pour les bénéficiaires de l'assurance-maladie ont été plafonnés à 35 $ par mois ou moins en 2023, selon les prix équitables négociés ou maximaux. Ce plafond s'appliquera maintenant annuellement, à compter de 2026.
Décisions d'autorisation préalable plus rapides
Les centres pour Medicare & la règle finale d'interopérabilité et d'autorisation préalable des Services Medicaid, ou CMS-0057-F, vise à corriger ce que certains ont appelé la « crise d'autorisation préalable » en forçant Medicare Advantage, Medicaid et les plans du marché de l'assurance-maladie à mettre en place des processus d'approbation plus rapides, plus transparents et électroniques.
Ce changement traite une des plaintes les plus courantes des bénéficiaires de l'Avantage Medicare et de leurs fournisseurs de soins de santé, qui retardent l'approbation des traitements et des procédures nécessaires.
Outils améliorés de recherche de plans d'assurance-maladie
Le Finder du régime d'assurance-maladie de 2026 comprenait, pour la première fois, des renseignements sur les médecins et les autres fournisseurs qui font partie du réseau d'un régime d'avantages médicaux. Cette amélioration a permis aux consommateurs de ne pas avoir à quitter le Finder du régime pour voir si leurs médecins, hôpitaux et autres cliniciens étaient inclus dans le réseau d'un fournisseur d'assurance.
Changements à l'avantage de l'assurance-maladie Avantages supplémentaires
En 2026, la SGC a limité les types de protections admissibles pour les prestations supplémentaires spéciales pour les maladies chroniques. Bien que les régimes d'avantages médicaux puissent encore offrir des avantages supplémentaires aux personnes atteintes de maladies chroniques, certains traitements et procédés cosmétiques ne sont plus autorisés comme prestations supplémentaires.
Autres options d'assurance-maladie pour les aînés
Au-delà de l'avantage Medicare et Medicare original, plusieurs options d'assurance supplémentaires peuvent aider à combler les lacunes de couverture et réduire les coûts de la poche.
Medigap: Assurance complémentaire de l'assurance-maladie
Les polices Medigap sont des régimes d'assurance supplémentaires vendus par des entreprises privées qui aident à couvrir les coûts que l'assurance-maladie originale ne paie pas, comme les copaiements, la coassurance et les franchises.
Si vous avez un plan Medicare Advantage, vous ne pouvez pas utiliser une politique Medigap, et vice versa. Les régimes Medigap les plus populaires comprennent le régime F (pour ceux qui sont admissibles avant 2020), le régime G et le régime N, chacun offrant différents niveaux de couverture et les coûts de primes.
Un avantage important des politiques Medigap est qu'elles sont acceptées par tout médecin ou hôpital qui accepte Medicare, vous donnant une couverture nationale sans restrictions de réseau. Cela peut être particulièrement utile si vous voyagez fréquemment ou passez du temps dans différents états tout au long de l'année.
Le meilleur moment pour acheter une police Medigap est pendant votre période d'inscription ouverte Medigap, qui dure six mois et commence lorsque vous avez 65 ans ou plus et que vous êtes inscrit à la partie B de Medicare. Pendant cette période, vous avez des droits d'émission garantis, ce qui signifie que les compagnies d'assurance ne peuvent pas vous refuser la couverture ou vous facturer plus en raison de conditions de santé préexistantes.
Régimes de santé des retraités de l'employeur
De nombreux employeurs offrent des prestations de santé aux retraités qui travaillent avec Medicare. Ces régimes peuvent offrir une protection supplémentaire précieuse, y compris souvent les médicaments d'ordonnance, les soins dentaires, la vision et des coûts réduits. Si vous avez accès aux prestations de santé aux retraités, il est important de comprendre comment ils se coordonnent avec Medicare.
Certains régimes d'employeurs servent de couverture primaire, tandis que d'autres sont une couverture secondaire de l'assurance-maladie. La coordination des prestations peut avoir une incidence importante sur les coûts de vos prestations de retraite et sur le régime qui paie d'abord pour vos services de santé.
Dans certains cas, les régimes de retraite de l'employeur peuvent être plus complets et rentables que les options Medicare Advantage ou Medigap. Cependant, les régimes de retraite de l'employeur peuvent changer ou être supprimés, il est donc sage de comprendre vos options Medicare même si vous avez actuellement une protection de retraite.
Aide médicale pour les bénéficiaires à double admissibilité
Medicaid est un programme fédéral et national conjoint qui assure la couverture de la santé des personnes ayant un revenu et des ressources limités. Les aînés qui sont admissibles à l'assurance-maladie et Medicaid sont connus comme des bénéficiaires «dual-admissible». Medicaid peut aider à payer les primes d'assurance-maladie, les franchises, les copaiements et les services que Medicare ne couvre pas, comme les soins de longue durée dans les maisons de soins infirmiers.
Le régime d'assurance-maladie comporte maintenant de nouvelles conditions d'admissibilité aux régimes de prestations spéciales à double droit (PSN), qui s'appliquent aux personnes ayant un régime d'assurance-maladie et de prestations d'assurance-maladie.
Les limites de revenu et d'actif varient selon l'endroit où vous vivez. Si vous pensez que vous pourriez être admissible à l'aide médicale, communiquez avec votre bureau d'État Medicaid ou travaillez avec un conseiller du Programme d'aide à l'assurance-maladie (SHIP) pour explorer vos options.
Plusieurs programmes d'épargne-maladie peuvent aider à payer les coûts de l'assurance-maladie pour ceux qui ont un revenu et des ressources limités, même si vous ne pouvez pas bénéficier de prestations complètes de l'assurance-maladie. Ces programmes comprennent le programme de bénéficiaires admissibles de l'assurance-maladie (QMB), le programme de bénéficiaires à faible revenu (SPMB) et d'autres qui peuvent réduire considérablement vos dépenses en assurance-maladie.
Options d'assurance privée
Certains aînés qui ne sont pas encore admissibles à l'assurance-maladie ou qui ont besoin d'une protection supérieure à ce que prévoit l'assurance-maladie peuvent envisager des options d'assurance privée, notamment par l'entremise du marché de l'assurance-maladie établi par la Loi sur les soins abordables.
Les personnes âgées qui ne sont pas admissibles à l'assurance-maladie et qui n'ont pas d'autres assurances-maladie peuvent utiliser la période d'inscription ouverte au marché (PEO) de l'automne pour s'inscrire ou changer la couverture 2026 par l'entremise du marché de l'assurance-maladie de la Loi sur les soins abordables.
Comprendre les périodes d'inscription aux régimes d'assurance-maladie
L'un des aspects les plus déroutants de l'assurance-maladie est de comprendre quand vous pouvez vous inscrire ou apporter des changements à votre couverture.
Période initiale d'inscription (PEI)
Votre période initiale d'inscription est votre première occasion d'inscription à Medicare. Cette période de sept mois commence trois mois avant l'âge de 65 ans, comprend votre mois d'anniversaire et se poursuit pendant trois mois après. Si vous recevez déjà des prestations de sécurité sociale à l'âge de 65 ans, vous serez automatiquement inscrit aux parties A et B de Medicare, avec une couverture commençant le premier jour de votre mois d'anniversaire.
Si vous n'êtes pas automatiquement inscrit, vous devez vous inscrire pendant votre période initiale d'inscription pour éviter les pénalités d'inscription tardive. Le moment où vous vous inscrivez pendant cette période affecte le moment où votre protection commence, il est donc généralement recommandé de vous inscrire pendant les trois mois précédant votre mois d'anniversaire pour vous assurer que la protection commence à l'heure.
Période annuelle d'inscription (PVE)
La période d'inscription ouverte au régime d'assurance-maladie (période électorale annuelle) s'étend du 15 octobre au 7 décembre. Les régimes sélectionnés au cours de cette période entreront en vigueur le 1er janvier. Il s'agit de la période d'inscription la plus connue et offre une occasion annuelle à tous les bénéficiaires du régime d'assurance-maladie de revoir et de modifier leur couverture.
Pendant la période d'inscription annuelle, vous pouvez :
- Passer d'un régime d'assurance-maladie original à un régime d'avantages médicaux, ou vice versa
- Changement d'un plan Avantage Medicare à un autre
- Joindre, déposer ou changer les régimes de médicaments d'ordonnance de la partie D du régime d'assurance-maladie
- Ajouter ou supprimer la couverture Medigap (bien que l'inscription Medigap puisse être soumise à une souscription médicale en dehors des périodes d'émission garanties)
La période d'inscription ouverte au régime d'assurance-maladie qui se déroule chaque année du 15 octobre au 7 décembre vous donne la possibilité de revoir et de modifier votre couverture actuelle. Même si vous êtes satisfait de votre couverture actuelle, il est sage de revoir vos options chaque année, car les régimes peuvent modifier leurs coûts, avantages et réseaux de fournisseurs.
Avantage de l'assurance-maladie Période d'inscription ouverte (PEAM)
La période d'inscription ouverte de l'Avantage Medicare (PEAM) est du 1er janvier au 31 mars. Cette période est spécifiquement pour les personnes déjà inscrites à un régime d'Avantage Medicare qui veulent apporter des changements à leur couverture.
Pendant le PAOAM, vous pouvez passer à un autre régime d'Avantage Médicament ou abandonner votre régime d'Avantage Médicament et revenir à l'assurance-maladie originale. Si vous retournez à l'assurance-maladie originale pendant cette période, vous pouvez également vous joindre à un régime d'assurance-médicaments de la partie D. Cependant, vous ne pouvez faire qu'un changement pendant cette période – vous ne pouvez pas changer de régime plusieurs fois.
Période générale d'inscription (GEP)
La période d'inscription générale de la partie A / partie B est du 1er janvier au 31 mars. La période de couverture prend effet le premier du mois suivant l'inscription. Cette période s'applique aux personnes qui ont manqué leur période d'inscription initiale ou qui doivent s'inscrire à la partie B après l'avoir initialement diminuée.
Cependant, l'utilisation de la période d'inscription générale entraîne des conséquences. Si vous utilisez la PEG pour vous inscrire, vous devrez faire face à des pénalités d'inscription tardive et à un écart dans la couverture. La pénalité d'inscription tardive de la partie B représente 10 % de la prime standard pour chaque période complète de 12 mois que vous étiez admissible, mais que vous n'avez pas inscrit, et cette pénalité dure aussi longtemps que vous avez une protection de la partie B.
Périodes spéciales d'inscription (PES)
Les périodes spéciales d'inscription vous permettent d'inscrire ou de changer votre protection d'assurance-maladie en dehors des périodes d'inscription standard lorsque certains événements admissibles se produisent. Les événements admissibles courants comprennent le déménagement dans une nouvelle zone de service, la perte d'une autre couverture de santé, le déménagement dans ou hors d'une maison de soins infirmiers, ou la qualification pour Medicaid.
Si une personne a récemment perdu la protection Medicaid, a déménagé ou a subi des changements dans les options de régime qui s'offrent à elle, elle pourrait être admissible à une période d'inscription spéciale conçue pour aider les personnes à adhérer à des régimes, à changer de régime ou à se désinscrire de l'avantage Medicare.
Comparaison de Medicare Advantage vs. Medicare Original avec Medigap
L'une des décisions les plus importantes que vous prendrez est de choisir un Medicare original avec une politique Medigap ou de vous inscrire dans un plan Medicare Advantage. Les deux options ont des avantages et des inconvénients, et le bon choix dépend de votre situation individuelle, vos besoins en matière de santé et vos préférences.
Médicament original avec Medigap
Avantages:
- Liberté de consulter tout médecin ou spécialiste qui accepte l'assurance-maladie sans référence
- Couverture nationale sans restriction de réseau
- Coûts prévisibles hors de la poche avec des plans Medigap complets
- Aucune exigence d'autorisation préalable pour la plupart des services
- Une couverture stable qui ne change pas chaque année
Défauts:
- Primes mensuelles plus élevées (prime de la partie B plus prime de la partie D plus prime de la partie B)
- Pas de couverture pour les services dentaires, de vision ou d'audition
- Exige l'achat d'une protection distincte pour les médicaments d'ordonnance de la partie D
- Les primes de Medigap peuvent augmenter avec le temps
- Peut faire face à une souscription médicale si l'inscription en dehors des périodes garanties d'émission
Avantage contre les médicaments
Avantages:
- Souvent des primes mensuelles plus faibles, avec de nombreux régimes de primes de 0 $ disponibles
- Comprend des avantages supplémentaires comme les abonnements dentaires, de la vue, de l'ouïe et de la condition physique
- Le maximum hors poche offre une protection des coûts
- Comprend habituellement la couverture des médicaments d'ordonnance
- Peut offrir des avantages supplémentaires comme le transport, la livraison des repas et les indemnités de vente libre
- Aucune souscription médicale - acceptation garantie pendant les périodes d'inscription
Défauts:
- Restrictions au réseau — doivent être utilisées par les fournisseurs de réseau, sauf en cas d'urgence
- Peut exiger des références pour consulter des spécialistes
- Exigences d'autorisation préalable pour certains services
- Les plans peuvent changer les avantages, les coûts et les réseaux de fournisseurs chaque année
- La couverture peut être limitée lorsque vous voyagez à l'extérieur de votre zone de service
- La co-assurance et la co-assurance peuvent s'additionner, surtout si vous avez besoin de soins médicaux fréquents
Les régimes Medicare Advantage peuvent commencer moins cher, parfois avec des primes mensuelles de 0 $, mais vous paierez des copaiements et des franchises jusqu'à ce que vous atteignez le plafond de dépenses du régime.
Conseils pour choisir le bon plan d'assurance-maladie
Choisir la bonne couverture médicale nécessite une attention particulière à plusieurs facteurs. Une approche systématique pour évaluer vos options vous aidera à choisir une couverture qui répond à vos besoins et correspond à votre budget.
Évaluer vos besoins en soins de santé
Commencez par évaluer votre état de santé actuel et vos besoins en soins de santé prévus.
- Affections chroniques nécessitant une prise en charge continue
- Médicaments d'ordonnance que vous prenez régulièrement
- Fréquence des visites de médecins et des soins spécialisés
- Opérations ou procédures prévues
- Besoin d'équipements médicaux durables
- Besoins en soins dentaires, en soins de la vue et en soins auditifs
- Préférence pour les thérapies alternatives comme l'acupuncture ou les soins chiropractiques
Si vous avez des besoins importants en matière de santé ou si vous prenez plusieurs médicaments, vous pouvez bénéficier d'une couverture plus complète, même si elle coûte plus cher. Inversement, si vous êtes généralement en bonne santé, un régime avec des primes moins élevées et une participation plus élevée aux coûts pourrait être plus économique.
Vérifier les réseaux de fournisseurs
Si vous envisagez un plan Avantage Médicamentaire, vérifiez que vos médecins, spécialistes et hôpitaux préférés sont dans le réseau du plan. Les réseaux de fournisseurs peuvent changer chaque année, alors vérifiez chaque année même si vos fournisseurs étaient déjà en réseau.
L'outil amélioré Medicare Plan Finder facilite maintenant cette tâche en montrant directement les informations du réseau des fournisseurs sur le site Web de comparaison. Ne vous fiez pas uniquement au matériel de marketing – confirmez avec vos fournisseurs de soins qu'ils acceptent le plan spécifique que vous envisagez et acceptent de nouveaux patients avec cette couverture.
Comparaison des coûts totaux
Pour comparer les régimes, examinez au-delà des primes mensuelles afin de comprendre le total des coûts possibles :
- Primes mensuelles : Ce que vous payez chaque mois pour la protection
- Déductibles: Ce que vous devez payer avant le début de la protection
- Copaiements et coassurance: Votre part des coûts des services
- Maximum hors poche:[ Le plus que vous paierez dans une année (Avantage médical seulement)
- Coûts de médicaments de prescription : Copay pour vos médicaments spécifiques
- Valeur des avantages extra : La valeur des avantages dentaires, de la vision et autres avantages supplémentaires
Utilisez l'outil de recherche de régime d'assurance-maladie à Medicare.gov pour entrer vos médicaments spécifiques et comparer les coûts annuels estimés entre différents régimes. Cette comparaison personnalisée est beaucoup plus précieuse que de regarder les primes seules.
Examen de la couverture des médicaments sur ordonnance
La couverture des médicaments d'ordonnance varie considérablement d'un régime à l'autre.
- Vérifiez que tous vos médicaments sont sur le formulaire du régime (liste des médicaments couverts)
- Vérifiez à quel niveau vos médicaments sont, car cela affecte votre copay
- Recherchez toutes les restrictions comme l'autorisation préalable, les limites de quantité ou les exigences de thérapie par étapes
- Comparer les coûts dans différentes pharmacies, car les prix peuvent varier
- Envisager des options de pharmacie par correspondance pour les médicaments d'entretien
- Vérifiez si votre forfait couvre la pharmacie que vous préférez utiliser
Les régimes peuvent changer de formule pendant l'année, mais ils doivent vous aviser si un médicament que vous prenez est retiré ou déplacé à un autre niveau. Si cela se produit, vous pouvez être admissible à une période d'inscription spéciale pour changer de régime.
Considérez votre style de vie et vos préférences
Votre style de vie devrait influencer votre choix de couverture :
- Travel frequently: Le Medigap peut être meilleur pour les médicaments originaux, car il offre une couverture nationale sans restrictions de réseau
- Passer du temps dans plusieurs états:[ Vérifiez si les plans d'Avantage Medicare vous couvrent dans tous les endroits où vous passez du temps important
- Compatibilité de valeur:[ L'assurance-maladie originale vous permet de voir n'importe quel fournisseur sans référence ou restriction réseau
- Vous avez des avantages supplémentaires : Les régimes d'avantages médicaux offrent des avantages dentaires, visuels, auditifs et de conditionnement physique non disponibles avec l'assurance-maladie originale
- Prioriser les coûts prévisibles: Les plans médigap fournissent des dépenses plus prévisibles hors de la poche
- Conscient au budget : Les régimes d'avantages médicaux ont souvent des primes mensuelles plus faibles.
Comprendre les cotes de l'étoile du plan
Chaque année, les centres pour l'assurance-maladie et les services médicaux (CMS) prévoient des prestations d'avantage-maladie et de la partie D sur une échelle de 1 étoile (pauvre) à 5 étoiles (excellente).Ces notes mesurent les soins préventifs, la gestion des maladies chroniques, le service à la clientèle et l'expérience globale des membres.
Les cotes étoiles fournissent une mesure objective de la qualité du plan et peuvent vous aider à identifier des plans bien performants. Cependant, ne vous fiez pas uniquement aux cotes étoiles – un plan hautement évalué qui ne couvre pas vos médecins ou vos médicaments n'est pas le bon choix, peu importe ses étoiles.
Revoir votre couverture annuelle
Les régimes d'assurance-maladie changent chaque année, et vos besoins en matière de soins de santé aussi. Pendant chaque période d'inscription annuelle, examinez votre couverture actuelle et comparez-la à d'autres options disponibles.
- Variations des primes, des franchises ou des copaiements
- Modifications du médicament
- Mise à jour des réseaux de fournisseurs
- Changements dans les prestations ou les montants des prestations couvertes
- Nouveaux plans qui pourraient mieux répondre à vos besoins
Votre plan vous enverra un avis de changement annuel (ANOC) chaque automne détaillant les changements éventuels pour l'année à venir. Lisez attentivement ce document et utilisez-le pour informer votre décision de conserver votre plan actuel ou de passer à une autre option.
Comprendre les coûts de l'assurance-maladie et l'aide financière
Le régime d'assurance-maladie offre une couverture de santé précieuse, mais il n'est pas gratuit. Comprendre les divers coûts associés au régime d'assurance-maladie et les programmes d'aide financière disponibles peut vous aider à budgeter efficacement et à accéder à de l'aide si vous en avez besoin.
Coûts standard de l'assurance-maladie pour 2026
Les coûts standard pour l'assurance-maladie en 2026 comprennent :
- Partie A: Prime de 0 $ pour la plupart des personnes; 285 $ par mois pour ceux qui doivent payer
- Partie B: 202,90 $ par mois Prime standard (plus élevée pour les bénéficiaires à revenu élevé)
- [[LIF :0]Partie A déductible :[LIF :1] 1 676 $ par période de prestations
- Partie B déductible: 257 $ par année
- Partie D: Varie selon le plan, en moyenne 34,50 $ pour les plans autonomes
Ces coûts peuvent s'additionner rapidement, surtout lorsque vous prenez en compte les copaiements, la coassurance et les frais de médicaments d'ordonnance. C'est pourquoi la couverture supplémentaire par Medigap ou Medicare Advantage est si importante pour la plupart des bénéficiaires.
Peines d'inscription tardive
Si vous manquez vos délais d'inscription, vous pouvez imposer des pénalités permanentes qui augmentent vos coûts tant que vous avez une protection contre l'assurance-maladie.
Partie B Pénalité pour inscription tardive :[ Si vous étiez admissible à la partie B pendant trois années complètes mais que vous n'avez pas inscrit, votre prime mensuelle de la partie B serait de 30 % supérieure au taux standard. En 2026, la prime standard de la partie B est de 202,90 $ par mois.
Partie D Pénalité pour inscription tardive :[ Si vous passez 63 jours consécutifs ou plus sans couverture de médicaments d'ordonnance créditables après la fin de votre période d'inscription initiale, vous aurez à payer une pénalité de la partie D. La pénalité est calculée comme étant 1 % de la prime nationale de bénéficiaire de base multipliée par le nombre de mois où vous êtes allé sans protection.
Vous pouvez éviter ces pénalités en vous inscrivant pendant votre période initiale d'inscription ou en maintenant une protection admissible (comme la protection de l'employeur) et en vous inscrivant à l'assurance-maladie lorsque cette protection prend fin au moyen d'une période spéciale d'inscription.
Programmes d'épargne-maladie
Si vous avez un revenu et des ressources limités, vous pouvez être admissible à des programmes qui aident à payer les coûts de l'assurance-maladie :
- Bénéficiaire admissible d'un régime d'assurance-maladie (QMB): Paye les primes, les franchises, la coassurance et les copaiements des parties A et B du régime d'assurance-maladie
- Bénéficiaires d'un régime d'assurance-maladie à faible revenu (PSA) :[ Verse des primes de la partie B
- Particulier admissible (QI):Privé admissible (financement limité)
- Particuliers handicapés et travailleurs qualifiés (QDWI): Verse des primes de la partie A pour certaines personnes handicapées qui travaillent
L'admissibilité à ces programmes est fondée sur le revenu et les biens, avec des limites variables selon l'État.
Aide supplémentaire pour les coûts de la partie D
Le programme d'aide supplémentaire, également appelé subvention à faible revenu (SFR), aide à payer les coûts des médicaments d'ordonnance de la partie D pour les personnes dont le revenu et les ressources sont limités.
Vous pouvez demander une aide supplémentaire par l'intermédiaire de l'administration de la sécurité sociale en ligne, par téléphone ou en personne. Certaines personnes sont automatiquement inscrites à l'aide supplémentaire si elles reçoivent un revenu de sécurité supplémentaire (SSI).
Ressources et assistance aux bénéficiaires de l'assurance-maladie
Naviguer dans le Medicare n'a pas besoin d'être une entreprise en solo. De nombreuses ressources et des programmes d'aide gratuits sont disponibles pour vous aider à comprendre vos options et prendre des décisions éclairées sur votre couverture de soins de santé.
Santé publique
Le site officiel de Medicare à Medicare.gov est votre ressource principale pour des informations précises et à jour sur Medicare. Le site offre:
- Outil de recherche de plans d'assurance-maladie pour comparer les plans dans votre région
- Informations détaillées sur toutes les parties de Medicare
- Informations sur l'inscription et inscription en ligne pour certains plans
- Matériel éducatif et vidéos
- Répertoires des fournisseurs et des fournisseurs
- Informations sur vos droits et protections
Pendant l'inscription ouverte, les bénéficiaires de l'assurance-maladie sont invités à composer le 1-800-MEDICARE pour vous aider à comparer les plans et les coûts. Le 1-800-MEDICARE est disponible 24 heures sur 24, sept jours sur sept, pour vous aider.
Programme d'aide à l'assurance-maladie (SHIP)
Chaque État a un programme de SHIVER, bien qu'ils puissent fonctionner sous différents noms dans différents États. Les conseillers en SHIVER peuvent vous aider à :
- Comprendre vos options d'assurance-maladie
- Comparez les plans en fonction de vos besoins spécifiques
- S'inscrire à des programmes d'assurance-maladie et autres
- Résoudre les problèmes de facturation et de couverture
- Demande de programmes d'aide financière
- Comprendre vos droits et vos protections
Votre programme local d'aide à l'assurance-maladie (SHIP) peut vous aider.Ces organisations offrent des conseils spécialisés et impartiaux aux personnes admissibles à l'assurance-maladie ainsi qu'à leurs familles et à leurs aidants. Les services de SHIP sont entièrement gratuits et financés par des subventions fédérales et étatiques, de sorte que les conseillers n'ont aucun intérêt financier dans le plan que vous choisissez.
Pour trouver votre SHIVER local, visitez le site Web de l'assurance-maladie ou appelez le 1-800-MEDICARE. De nombreux programmes de SHIVER offrent des rendez-vous de counseling individuels, des présentations de groupe et des activités communautaires pendant la période d'inscription annuelle.
Centres locaux pour personnes âgées et organisations communautaires
De nombreux centres de niveau supérieur, agences régionales sur le vieillissement et organismes communautaires offrent une éducation et une assistance en matière d'assurance-maladie, qui accueillent souvent des ateliers, des séminaires et des séances d'information pendant la période d'inscription annuelle.
Les organismes communautaires peuvent être particulièrement utiles si vous préférez l'aide en personne ou si vous avez des questions qui sont plus faciles à aborder en personne. Beaucoup offrent également une aide dans plusieurs langues, ce qui peut être utile pour les non-anglophones.
Administration de la sécurité sociale
L'Administration de la sécurité sociale s'occupe de l'inscription des parties A et B de l'assurance-maladie.
- Inscrivez-vous aux parties A et B du régime d'assurance-maladie
- Demander une aide supplémentaire pour les coûts de la partie D
- Inscrivez les changements dans votre revenu qui pourraient avoir une incidence sur vos primes
- Demander une carte de remplacement
- Obtenir des informations sur l'admissibilité au régime d'assurance-maladie
Vous pouvez communiquer avec la Sécurité sociale en ligne à SSA.gov, par téléphone au 1-800-772-1213, ou en visitant un bureau local de la Sécurité sociale. De nombreux services sont disponibles en ligne, ce qui peut vous faire gagner du temps et vous permettre de gérer les questions à votre convenance.
Courtiers et agents d'assurance
Les courtiers et agents d'assurance agréés peuvent vous aider à comparer et à vous inscrire aux régimes Medicare Advantage, Part D et Medigap. De nombreux courtiers travaillent avec plusieurs compagnies d'assurance et peuvent vous montrer les options de différents transporteurs.
Bien que les courtiers peuvent être utiles, rappelez-vous qu'ils gagnent généralement des commissions de compagnies d'assurance lorsque vous vous inscrivez à un régime. Cela ne signifie pas nécessairement qu'ils vous guideront mal, mais il est important de comprendre qu'ils ont un intérêt financier dans votre inscription.
Si vous travaillez avec un courtier, vérifiez qu'ils sont autorisés dans votre état et leur demander de vous montrer les options de plusieurs entreprises. Soyez prudents des tactiques de vente haute pression ou de quiconque tente de vous précipiter dans une décision.
Erreurs courantes en matière d'assurance-maladie à éviter
Comprendre les pièges communs peut vous aider à éviter les erreurs coûteuses lors de la navigation sur l'assurance-maladie. Voici quelques-unes des erreurs les plus fréquentes des bénéficiaires et comment les éviter:
Délais d'inscription manquants
Si vous manquez votre période d'inscription initiale ou si vous ne vous inscrivez pas lorsque vous perdez une autre protection, vous pouvez vous voir imposer des pénalités permanentes pour inscription tardive et des lacunes dans la couverture. Inscrivez des dates importantes sur votre calendrier et fixez des rappels bien avant les dates limites.
Non-revoir la couverture annuelle
De nombreux bénéficiaires s'inscrivent dans un régime et ne le revoient plus, même si les régimes changent chaque année. Votre régime actuel pourrait augmenter les primes, modifier sa formule de médicaments ou modifier son réseau de fournisseurs. Prendre du temps pendant chaque période d'inscription annuelle pour examiner vos options pourrait vous faire économiser de l'argent et vous assurer d'avoir la protection dont vous avez besoin.
Choix basé sur Premium Seul
Un régime avec une prime de 0 $ peut sembler attrayant, mais il pourrait vous coûter plus à long terme si elle a des paiements de co-paiement élevés, ne couvre pas vos médicaments à prix abordable, ou exclut vos fournisseurs préférés.
Non-vérification des réseaux de fournisseurs
Si vos médecins sont dans le réseau d'un plan sans vérifier peut entraîner des coûts imprévus hors réseau ou la nécessité de trouver de nouveaux fournisseurs. Vérifiez toujours que vos médecins, spécialistes et hôpitaux préférés sont en réseau avant de vous inscrire dans un plan Avantage Medicare.
Ignorer la couverture des médicaments d'ordonnance
Certaines personnes ne bénéficient pas de la protection de la partie D parce qu'elles ne prennent pas actuellement beaucoup de médicaments, mais cela peut entraîner des pénalités pour les inscriptions tardives si vous avez besoin d'une protection plus tard.
Ne pas comprendre la différence entre l'avantage de l'assurance-maladie et le Medigap
Certains bénéficiaires essaient de s'inscrire à la fois Medicare Advantage et Medigap, ne se rendant pas compte que ces options sont mutuellement exclusives. Comprendre les différences fondamentales entre ces types de couverture est essentiel pour faire le bon choix pour votre situation.
C'est la commercialisation de Hype
Les régimes Medicare Advantage annoncent souvent des avantages attrayants comme des primes de 0 $, des allocations d'épicerie ou des abonnements à une salle de sport. Bien que ces avantages puissent être précieux, ne les laissez pas vous distraire de l'évaluation de la couverture de base du régime, du réseau de fournisseurs et des coûts totaux.
Ne pas demander de l'aide
L'assurance-maladie est complexe et il n'y a pas de honte à demander de l'aide.De nombreux bénéficiaires se battent pour le processus seul lorsque l'aide gratuite et spécialisée est disponible par l'intermédiaire de conseillers en navigation maritime et d'autres ressources.
Considérations particulières concernant différentes situations
Différentes circonstances de vie exigent différentes approches de la planification de l'assurance-maladie. Voici quelques considérations particulières pour diverses situations:
Toujours en activité à 65 ans
Si vous travaillez encore à 65 ans et que vous avez une assurance-maladie de l'employeur, vous pouvez peut-être retarder l'inscription à la partie B du régime d'assurance-maladie sans pénalité. Toutefois, cela dépend de la taille de votre employeur. Si votre employeur compte 20 employés ou plus, vous pouvez habituellement retarder l'inscription à la partie B. Si votre employeur compte moins de 20 employés, Medicare devient primaire et vous devez vous inscrire à la partie B à 65.
Vous devriez toujours vous inscrire à la partie A à 65 si vous êtes admissible à une protection sans prime, car il n'y a aucune raison de retarder votre inscription. Lorsque vous prenez votre retraite et perdez la protection de l'employeur, vous aurez une période d'inscription spéciale pour vous inscrire à la partie B sans pénalité.
Retraite avant 65 ans
Si vous prenez votre retraite avant l'âge de 65 ans, vous aurez besoin d'une couverture de santé jusqu'à ce que vous deveniez admissible à l'assurance-maladie. Les options comprennent la protection continue de l'ACRA de votre ancien employeur, la protection par l'entremise du régime d'employeur d'un conjoint ou la protection individuelle par l'entremise du marché de l'assurance-maladie.
Vivre dans de nombreux États
Si vous partagez le temps entre plusieurs états (comme les oiseaux de neige qui passent l'hiver dans des climats plus chauds), considérez comment votre protection Medicare fonctionnera dans les deux endroits. Medicare original avec Medigap offre une couverture nationale, ce qui en fait une bonne option pour les voyageurs fréquents.
Gestion des affections chroniques
Si vous avez des problèmes de santé chroniques, votre plan d'assurance-maladie devrait être axé sur une couverture complète et l'accès aux spécialistes. Considérez les plans avec moins de copaiements pour les visites de spécialistes et assurez-vous que vos médicaments sont couverts à des prix abordables.Avec certains plans, Medicare Advantage s'inscrit avec une maladie chronique admissible (p. ex., diabète) peut obtenir des avantages spéciaux.
Revenu et ressources limités
Si vous avez un revenu et des ressources limités, explorez tous les programmes d'aide disponibles, y compris les programmes d'épargne-maladie, l'aide supplémentaire pour les coûts de la partie D et Medicaid. Ces programmes peuvent réduire considérablement vos coûts d'assurance-maladie et vous assurer d'avoir accès aux services de santé nécessaires.
Perspectives d'avenir : Changements et tendances futurs en matière de régime d'assurance-maladie
Le régime d'assurance-maladie continue d'évoluer, avec des changements continus visant à améliorer la couverture, à réduire les coûts et à améliorer l'expérience des bénéficiaires.
Poursuite des négociations sur le prix des médicaments
Une liste de 15 médicaments à coût élevé supplémentaires qui seront négociés cette année sera annoncée d'ici le 1er février. Les 15 réductions de prix négociées en 2025 entreront en vigueur le 1er janvier 2027. Cette expansion du pouvoir de négociation sur le prix des médicaments de Medicare permettra d'économiser sur les médicaments à coût élevé supplémentaires, ce qui réduira encore davantage les coûts de vente des bénéficiaires.
Améliorations technologiques
Un évaluateur des coûts de prescription de l'IA dans les pharmacies locales sera mis à la disposition des utilisateurs au cours des prochains mois, ce qui permettra aux bénéficiaires de comparer plus facilement leurs coûts et de prendre des décisions éclairées sur leur couverture.
Consolidation des marchés
Le nombre de régimes autonomes de la partie D offerts aux États-Unis est passé de 464 en 2025 à 360 en 2026. Les régimes de sortie du marché ont tendance à être moins coûteux, tandis que les régimes à coûts élevés ont généralement progressé. Cette tendance à la consolidation peut se poursuivre, réduisant potentiellement les choix mais simplifiant également le processus de prise de décision pour les bénéficiaires.
Prendre des mesures : votre liste de contrôle de planification des médicaments
Pour vous assurer d'être prêt à prendre des décisions éclairées au sujet de votre couverture de l'assurance-maladie, suivez cette liste de vérification complète :
Trois mois avant l'âge de 65 ans
- Comprendre les dates de votre période d'inscription initiale
- Déterminer si vous devez vous inscrire ou si vous pouvez retarder la participation en raison de la protection de l'employeur
- Recherche Bases de l'assurance-maladie et différentes options de couverture
- Faites une liste de vos médicaments et de vos fournisseurs de soins de santé actuels
- Communiquez avec le bureau des prestations de votre employeur si vous avez une protection en milieu de travail
À 65 ans
- Inscription aux parties A et B du régime d'assurance-maladie (sauf retard en raison de la protection de l'employeur)
- Décider entre l'assurance-maladie originale avec Medigap ou l'avantage de l'assurance-maladie
- Inscription à la partie D de la couverture des médicaments d'ordonnance
- Demande de tout programme d'aide financière si admissible
- Conservez des copies de tous les documents d'inscription
Chaque automne pendant l'inscription annuelle
- Examiner votre avis de modification annuel de votre régime actuel
- Évaluer si vos besoins en soins de santé ont changé
- Comparez votre plan actuel avec d'autres options disponibles
- Vérifiez si vos médecins et vos médicaments sont encore couverts
- Utilisez le Finder du régime d'assurance-maladie pour comparer les coûts
- Apportez des changements si un plan différent répond mieux à vos besoins
- Remplir les changements d'ici le 7 décembre
Tout au long de l'année
- Gardez une trace de vos dépenses de santé
- Sauvegarder tous les documents et la correspondance relatifs à l'assurance-maladie
- Signaler tout changement d'adresse ou de coordonnées
- Consultez les avis concernant les changements apportés à votre couverture
- Contactez votre plan avec des questions ou des préoccupations
- Signaler des cas présumés de fraude ou d'abus
Conclusion : Donner aux décisions en matière de soins de santé les moyens d'agir
Naviguer dans le régime d'assurance-maladie et les options d'assurance-maladie senior nécessite du temps, de la recherche et une attention particulière, mais l'effort en vaut la peine.
N'oubliez pas qu'il n'y a pas de solution unique pour la couverture de l'assurance-maladie. Le meilleur plan pour votre voisin ou ami ne sera peut-être pas le meilleur plan pour vous. Vos besoins uniques en matière de soins de santé, votre budget, vos fournisseurs de soins et votre mode de vie devraient tous prendre en compte dans votre processus décisionnel.
Profitez des nombreuses ressources disponibles gratuitement pour vous aider à comprendre vos options et à faire des choix éclairés. Les conseillers en navigation maritime, le site Web de l'assurance-maladie et d'autres programmes d'aide existent spécifiquement pour aider les bénéficiaires comme vous naviguez sur ce système complexe.
Restez informé des changements apportés à l'assurance-maladie, examinez votre couverture chaque année et soyez proactif sur la gestion de vos soins de santé. En prenant ces mesures, vous pouvez vous assurer d'avoir une couverture complète et abordable qui répond à vos besoins et vous permet de vous concentrer sur une retraite saine et active.
Pour plus d'information et pour comparer les plans dans votre région, visitez Medicare.gov ou appelez le 1-800-MEDICARE. Votre programme d'aide à l'assurance maladie d'État local est également disponible pour vous fournir des conseils gratuits et personnalisés pour vous aider à prendre les meilleures décisions pour votre situation.