По мере приближения пенсионного возраста понимание вариантов медицинского страхования становится одним из самых важных финансовых и медицинских решений, которые вы будете принимать. Medicare служит программой первичного медицинского страхования для американцев в возрасте 65 лет и старше, но навигация по различным частям, дополнительным планам и периодам регистрации может показаться ошеломляющей. С расходами на здравоохранение продолжают расти и варианты планирования меняются ежегодно, уделяя время пониманию вашего выбора, необходимо для обеспечения всеобъемлющего, доступного покрытия, которое отвечает вашим конкретным потребностям на протяжении всего выхода на пенсию.

Это всеобъемлющее руководство проведет вас через все, что вам нужно знать о Medicare, дополнительных вариантах страхования, периодах регистрации, расходах и ресурсах, доступных, чтобы помочь вам принять обоснованные решения о вашем страховании по старшим медицинским страховкам.

Понимание Medicare: основа охвата старшего звена здравоохранения

Medicare - это федеральная программа медицинского страхования, которая обеспечивает покрытие для американцев в возрасте 65 лет и старше, а также для некоторых молодых людей с ограниченными возможностями или конкретными медицинскими условиями. Программа разделена на четыре отдельные части, каждая из которых охватывает различные аспекты медицинских услуг. Понимание того, как эти части работают вместе, имеет решающее значение для построения всеобъемлющей стратегии здравоохранения.

Медицинская страховка Часть А: Больничная страховка

Medicare Part A охватывает стационарное пребывание в стационаре, квалифицированную медицинскую помощь, хосписную помощь и некоторые домашние медицинские услуги. Большинство людей не платят премию за Часть A, если они заплатили налоги на заработную плату в течение по крайней мере 10 лет. Это делает часть A по существу бесплатной для большинства бенефициаров Medicare, которые работали и платили в систему на протяжении всей своей карьеры.

Часть А охватывает полу-частные комнаты, питание, общие услуги по уходу за больничными и необходимые лекарства во время пребывания в больнице. Она также охватывает квалифицированную помощь в медсестринских учреждениях в течение до 100 дней за период льгот, хотя вы будете платить ежедневную сумму страховки после первых 20 дней. Уход за хосписом и некоторые домашние медицинские услуги также включены, когда это необходимо с медицинской точки зрения.

Медицинская страховка Часть B: Медицинское страхование

Medicare Part B охватывает амбулаторные медицинские услуги, включая посещение врачей, профилактическую помощь, диагностические тесты, долговечное медицинское оборудование и некоторые домашние медицинские услуги. В отличие от части A, часть B требует ежемесячной премии. В 2026 году стандартная премия в части B составляет 202,90 долларов США в месяц, хотя бенефициары с более высоким доходом могут платить больше через ежемесячные суммы корректировки, связанные с доходами (IRMAA).

В 2026 году бенефициары Medicare, которые зарабатывают более 109 000 долларов в год и которые зарегистрированы в Medicare Part B и / или Medicare Part D, платят ежемесячную скорректированную сумму (IRMAA), которая является доплатой, добавленной к премиям части B и части D. Это означает, что более высокие заработки будут платить дополнительные суммы сверх стандартной премии на основе их модифицированного скорректированного валового дохода за два года до этого.

Часть B также охватывает профилактические услуги, такие как ежегодные оздоровительные визиты, сердечно-сосудистые скрининги, скрининг диабета и различные скрининги рака бесплатно для бенефициаров. Эти профилактические услуги предназначены для раннего выявления проблем со здоровьем, когда они наиболее поддаются лечению.

Медикаменты Часть С: Медикаменты

Планы Medicare Advantage, также известные как Часть C, предлагаются частными страховыми компаниями, одобренными Medicare. Эти планы обеспечивают все преимущества частей A и B, и большинство из них включают покрытие рецептурных лекарств (Часть D). Планы Medicare Advantage предлагают все преимущества оригинальных частей A и B Medicare, и большинство из них включают покрытие рецептурных лекарств.

Одной из наиболее привлекательных особенностей планов Medicare Advantage является дополнительные преимущества, которые они предлагают за пределами Original Medicare. Все планы Medicare 2026 включают покрытие для обычного стоматологического, зрительного и слухового ухода - преимущества, не предоставляемые Original Medicare. Многие планы также предлагают членство в фитнесе, транспортировку на медицинские встречи, услуги доставки еды и внебиржевые пособия.

Две трети всех планов Medicare Advantage с покрытием лекарств, отпускаемых по рецепту части D (MA-PDs) (67%) не будут взимать премию (кроме премии Medicare Part B) в 2026 году. Это делает Medicare Advantage доступным вариантом для многих пожилых людей, хотя важно понимать, что эти планы обычно имеют сетевые ограничения и могут потребовать предварительного разрешения для определенных услуг.

Более 99% бенефициаров Medicare имеют доступ к плану, а 97% получателей Medicare будут иметь доступ к 10 или более вариантам плана MA в 2026 году. Эта широко распространенная доступность гарантирует, что большинство пожилых людей могут найти план Medicare Advantage, который соответствует их потребностям, независимо от того, где они живут.

Medicare Part D: охват лекарственными препаратами по рецепту

Medicare Part D обеспечивает покрытие отпускаемых по рецепту лекарств через частные страховые компании. Вы можете получить покрытие части D либо через автономный план отпускаемых по рецепту лекарств (PDP), который работает с Original Medicare, либо через план Medicare Advantage, который включает покрытие лекарств.

План на 2026 год вносит существенные изменения в покрытие части D. Общие расходы из собственных средств на покрываемые лекарства части D достигают 2100 долларов США за 2026 год, обеспечивая важную защиту затрат для бенефициаров с высокими расходами на лекарства по рецепту. После достижения этого порога вы заплатите значительно уменьшенные суммы за свои лекарства.

Средняя автономная общая премия по плану части D, по прогнозам, снизится с 38,31 доллара в 2025 году до 34,50 доллара в 2026 году (снижение на 3,81 доллара). Это снижение обеспечивает некоторое облегчение для бенефициаров, хотя индивидуальные расходы на план могут значительно варьироваться в зависимости от принимаемых вами лекарств и выбранного вами плана.

Одним из важных событий на 2026 год является расширение бесплатных вакцин. Бесплатные вакцины в настоящее время являются постоянной особенностью планов Medicare Part D. Страховщики Part D должны продолжать отказываться от франшиз и совместного покрытия расходов на вакцины для взрослых, рекомендованных Консультативным комитетом по иммунизации (ACIP). Это гарантирует, что бенефициары могут получить доступ к важным профилактическим вакцинам без барьеров по стоимости.

Основные изменения в программе Medicare на 2026 год

Программа Medicare ежегодно претерпевает изменения, и 2026 год приносит несколько значительных обновлений, которые должны понять бенефициары. Эти изменения влияют на затраты, охват и доступные преимущества во всех частях Medicare.

Переговорные цены на лекарства снижают затраты

Ожидается, что более низкие цены на эти 10 лекарств, включая препараты от артрита, тромба, рака и диабета, улучшат качество жизни миллионов бенефициаров. Обговоренные цены на 10 лекарств вступили в силу 1 января и должны быть доступны всем бенефициарам Medicare. Это историческое изменение представляет собой первый случай, когда Medicare смогла договориться о ценах на лекарства непосредственно с фармацевтическими производителями.

Ожидается, что экономия снизит расходы получателей из своего кармана примерно на 1,5 миллиарда долларов в 2026 году, и экономия будет продолжаться каждый год. Эта экономия будет особенно важна для бенефициаров, которые регулярно принимают эти дорогостоящие лекарства, потенциально экономя сотни или даже тысячи долларов в год.

Инсулин стоил капсул

В 2023 году расходы на инсулин для бенефициаров Medicare были ограничены в размере 35 долларов в месяц или менее в зависимости от согласованных или максимальных справедливых цен. Теперь этот предел будет применяться ежегодно, начиная с 2026 года. Это изменение обеспечивает важную предсказуемость затрат для миллионов бенефициаров Medicare, которые зависят от инсулина для управления своим диабетом.

Быстрые решения о предварительном разрешении

Новые правила, вступившие в силу 1 января 2026 года, требуют более быстрых решений о предварительной авторизации для бенефициаров Medicare и Medicare Advantage. Центры Medicare & Заключительное правило совместимости и предварительной авторизации Medicaid Services, или CMS-0057-F, направлены на исправление того, что некоторые назвали «кризисом предварительной авторизации», заставляя планы рынка Medicare Advantage, Medicaid и медицинского страхования внедрять более быстрые, более прозрачные и электронные процессы утверждения.

Это изменение касается одной из наиболее распространенных жалоб бенефициаров Medicare Advantage и их поставщиков медицинских услуг - задержек с получением одобрения на необходимые процедуры. Новые правила должны сократить время ожидания и повысить прозрачность процесса авторизации.

Улучшенные инструменты поиска плана Medicare

В состав программы Medicare Plan Finder 2026 впервые была включена информация о том, какие врачи и другие поставщики включены в сеть плана Medicare Advantage. Улучшение означало, что потребителям не нужно было покидать программу поиска, чтобы увидеть, включены ли их врачи, больницы и другие клиницисты в сеть поставщиков страховщиков. Это улучшение значительно облегчает бенефициарам сравнение планов и обеспечение покрытия их предпочтительных поставщиков перед зачислением.

Изменения в льготах Medicare Дополнительные преимущества

В 2026 году CMS ограничила типы допустимого покрытия для специальных дополнительных льгот для хронически больных. В то время как планы Medicare Advantage по-прежнему могут предлагать дополнительные преимущества для хронически больных, некоторые косметические процедуры и лечение больше не разрешены в качестве дополнительных преимуществ. Это изменение направлено на то, чтобы дополнительные преимущества были сосредоточены на медицинских услугах, которые улучшают результаты в отношении здоровья.

Дополнительные варианты медицинского страхования для пожилых

Помимо оригинального Medicare и Medicare Advantage, несколько дополнительных вариантов страхования могут помочь заполнить пробелы в покрытии и снизить расходы из своего кармана. Понимание этих вариантов помогает вам построить комплексную стратегию медицинского страхования с учетом ваших потребностей и бюджета.

Медигап: дополнительное страхование Medicare

Политики Medigap - это дополнительные страховые планы, продаваемые частными компаниями, которые помогают покрыть расходы, которые не оплачивает Original Medicare, такие как коплатежи, страхование и франшизы. Эти стандартизированные планы помечены буквами (план А, план В, план С и т. Д.), С каждой буквой, представляющей собой различный набор преимуществ.

Планы Medigap работают только с Original Medicare (Части A и B), а не с планами Medicare Advantage. Если у вас есть план Medicare Advantage, вы не можете использовать политику Medigap и наоборот. Самые популярные планы Medigap включают план F (для тех, кто имеет право до 2020 года), план G и план N, каждый из которых предлагает различные уровни покрытия и премиальные расходы.

Одним из существенных преимуществ политики Medigap является то, что они принимаются любым врачом или больницей, которая принимает Medicare, что дает вам общенациональное покрытие без сетевых ограничений. Это может быть особенно ценно, если вы часто путешествуете или проводите время в разных штатах в течение года.

Лучшее время для покупки полиса Medigap - это период открытой регистрации Medigap, который длится шесть месяцев и начинается, когда вам 65 лет и старше и вы зарегистрированы в Medicare Part B. В течение этого периода у вас есть гарантированные права на выпуск, а это означает, что страховые компании не могут отказать вам в покрытии или взимать с вас больше из-за ранее существовавших заболеваний.

Работодатель пенсионных планов здравоохранения

Многие работодатели предлагают пенсионерам медицинские льготы, которые работают вместе с Medicare. Эти планы могут обеспечить ценное дополнительное покрытие, часто включая рецептурные лекарства, стоматологию, зрение и более низкие из кармана расходы. Если у вас есть доступ к пенсионным пособиям по здоровью, важно понять, как они координируются с Medicare.

Некоторые планы работодателя служат первичным покрытием, в то время как другие работают в качестве вторичного покрытия Medicare. Координация пособий может значительно повлиять на ваши расходы из своего кармана и какой план оплачивает в первую очередь ваши медицинские услуги. Прежде чем вносить какие-либо изменения в ваше покрытие Medicare, свяжитесь с офисом пособий вашего бывшего работодателя, чтобы понять, как ваши пенсионные пособия работают с Medicare и требуется ли вам зарегистрироваться в определенных частях Medicare для поддержания вашего покрытия пенсионера.

В некоторых случаях планы пенсионеров работодателя могут быть более всеобъемлющими и экономически эффективными, чем варианты Medicare Advantage или Medigap. Однако планы работодателя могут меняться или прекращаться, поэтому разумно понимать ваши варианты Medicare, даже если у вас в настоящее время есть страховка пенсионера.

Медпомощь для двойных бенефициаров

Medicaid - это совместная федеральная и государственная программа, которая обеспечивает медицинское страхование для людей с ограниченным доходом и ресурсами. Пожилые люди, которые имеют право на Medicare и Medicaid, известны как бенефициары, имеющие двойное право. Medicaid может помочь оплатить премии Medicare, франшизы, коплаты и услуги, которые Medicare не покрывает, такие как долгосрочный уход в домах престарелых.

В настоящее время Medicare предъявляет новые требования к зачислению в программы двойного назначения (D-SNP). Это планы для тех, у кого есть Medicare и Medicaid. Эти специализированные планы Medicare Advantage разработаны специально для лиц с двойным правом на получение льгот и часто обеспечивают расширенные преимущества и более низкие затраты.

Право на получение медицинской помощи варьируется в зависимости от штата, поскольку каждый штат управляет своей собственной программой медицинской помощи в рамках федеральных руководящих принципов. Пределы доходов и активов различаются в зависимости от того, где вы живете. Если вы считаете, что можете претендовать на помощь медицинской помощи, обратитесь в свой государственный офис медицинской помощи или работайте с консультантом государственной программы медицинского страхования (SHIP), чтобы изучить ваши варианты.

Несколько программ экономии Medicare могут помочь оплатить расходы Medicare для тех, у кого ограниченный доход и ресурсы, даже если вы не имеете права на получение полной льготы Medicaid. Эти программы включают программу квалифицированного бенефициара Medicare (QMB), программу специального бенефициара Medicare с низким доходом (SLMB) и другие, которые могут значительно снизить ваши расходы Medicare.

Частные варианты страхования

Некоторые пожилые люди, которые еще не имеют права на Medicare или которые нуждаются в покрытии сверх того, что Medicare предоставляет, могут рассмотреть варианты частного страхования. Это может включать покрытие через рынок медицинского страхования, установленный Законом о доступном медицинском обслуживании.

Пожилые люди, которые не имеют права на Medicare и не имеют другого медицинского страхования, могут использовать ежегодный период регистрации на Marketplace Open Enrollment Period (OEP) для регистрации или изменения покрытия 2026 года через Marketplaces медицинского страхования Закона о доступном медицинском обслуживании. Этот вариант особенно актуален для ранних пенсионеров, которым еще не исполнилось 65 лет и у которых нет доступа к страхованию работодателя.

Понимание периодов зачисления на Medicare

Одним из самых запутанных аспектов Medicare является понимание того, когда вы можете записаться или внести изменения в свое покрытие. Пропущенные сроки регистрации могут привести к пробелам в покрытии и постоянным штрафам за просрочку зачисления, поэтому важно понимать различные периоды зачисления и то, что вы можете сделать в течение каждого из них.

Начальный период регистрации (IEP)

Ваш начальный период зачисления - это ваша первая возможность зарегистрироваться в Medicare. Этот семимесячный период начинается за три месяца до того месяца, когда вам исполнится 65 лет, включает месяц вашего дня рождения и продолжается в течение трех месяцев после. Если вы уже получаете пособия по социальному обеспечению, когда вам исполнится 65 лет, вы будете автоматически зачислены в Medicare Parts A и B, с охватом, начинающимся в первый день вашего месяца рождения.

Если вы не зарегистрированы автоматически, вам нужно зарегистрироваться во время начального периода регистрации, чтобы избежать штрафов за поздний зачисление. Сроки, когда вы зарегистрируетесь в этот период, влияют на начало вашего покрытия, поэтому обычно рекомендуется зарегистрироваться в течение трех месяцев до вашего месяца рождения, чтобы обеспечить своевременное покрытие.

Годовой период регистрации (AEP)

Период открытых выборов Medicare (годовой период выборов) длится с 15 октября по 7 декабря. Планы, выбранные в течение этого окна, вступят в силу 1 января. Это самый известный период регистрации и предоставляет ежегодную возможность для всех бенефициаров Medicare пересмотреть и изменить свое покрытие.

В течение ежегодного периода регистрации вы можете:

  • Переключитесь с оригинального плана Medicare на Medicare Advantage или наоборот
  • Переход от одного плана Medicare Advantage к другому
  • Присоединяйтесь, откажитесь или измените планы лекарств по рецепту Medicare Part D
  • Добавить или отказаться от покрытия Medigap (хотя регистрация Medigap может быть предметом медицинского андеррайтинга за пределами гарантированных периодов выпуска)

Период открытой регистрации Medicare, который происходит каждый год с 15 октября по 7 декабря, дает вам возможность пересмотреть и внести изменения в текущее покрытие Medicare. Даже если вы удовлетворены текущим покрытием, разумно пересматривать свои варианты каждый год, поскольку планы могут изменить их расходы, преимущества и сети поставщиков.

Открытый период регистрации Medicare Advantage (MAOEP)

Срок регистрации Medicare Advantage (MAOEP) с 1 января по 31 марта. Этот период предназначен специально для людей, уже зарегистрированных в плане Medicare Advantage, которые хотят внести изменения в свое покрытие.

Во время MAOEP вы можете переключиться на другой план Medicare Advantage или отказаться от плана Medicare Advantage и вернуться к Original Medicare. Если вы вернетесь к Original Medicare в течение этого периода, вы также можете присоединиться к плану лекарств по рецепту части D. Однако вы можете внести только одно изменение в течение этого периода - вы не можете переключать планы несколько раз.

Общий период зачисления (GEP)

Общий период регистрации в Части А/Части В составляет с 1 января по 31 марта. Охват вступает в силу в первый месяц после регистрации. Этот период предназначен для людей, которые пропустили свой начальный период зачисления или которым необходимо зарегистрироваться в Части В после первоначального его снижения.

Однако использование общего периода зачисления имеет последствия. Если вы используете GEP для зачисления, вы столкнетесь с поздними штрафами за зачисление и разрывом в покрытии. Штраф за просрочку зачисления в Части B составляет 10% от стандартной премии за каждый полный 12-месячный период, на который вы имели право, но не зарегистрировались, и этот штраф длится до тех пор, пока у вас есть покрытие Части B.

Специальные периоды зачисления (SEP)

Специальные периоды регистрации позволяют вам зарегистрироваться или изменить свое покрытие Medicare за пределами стандартных периодов регистрации, когда происходят определенные квалификационные события.Обычные квалификационные события включают переезд в новую зону обслуживания, потерю другого медицинского покрытия, переезд в дом престарелых или выход из дома престарелых или квалификацию на Medicaid.

Если человек недавно потерял охват Medicaid, переехал или испытал изменения в доступных им вариантах плана, они могут иметь право на специальный период зачисления, предназначенный для того, чтобы помочь людям присоединиться к планам, изменить планы или отказаться от участия в программе Medicare Advantage.

Сравнение Medicare Advantage и Original Medicare с Medigap

Одно из самых важных решений, которое вы примете, — выбрать оригинальную программу Medicare с политикой Medigap или записаться на программу Medicare Advantage. Оба варианта имеют преимущества и недостатки, а правильный выбор зависит от ваших индивидуальных обстоятельств, потребностей в области здравоохранения и предпочтений.

Оригинальное название: Medicare with Medigap

Преимущества:

  • Свобода посещать любого врача или специалиста, который принимает Medicare без направления
  • Общенациональный охват без сетевых ограничений
  • Прогнозируемые расходы из собственного кармана с комплексными планами Medigap
  • Нет предварительных требований к авторизации для большинства услуг
  • Стабильный охват, который не меняется ежегодно

Недостатки:

  • Более высокие ежемесячные премии (Part B premium plus Medigap premium plus Part D premium)
  • Отсутствие покрытия для стоматологических, зрительных или слуховых услуг
  • Требуется покупка отдельной части D рецептурного лекарственного покрытия
  • Премии Medigap могут со временем увеличиваться
  • Может столкнуться с медицинской андеррайтинг, если регистрация вне гарантированных периодов выпуска

Преимущества Medicare

Преимущества:

  • Часто более низкие ежемесячные премии, с множеством премиальных планов на сумму 0 долларов США.
  • Включает дополнительные преимущества, такие как стоматология, зрение, слух и фитнес-членство
  • Максимальный размер вне кармана обеспечивает защиту от затрат
  • Обычно включает в себя рецептурные лекарства
  • Может предложить дополнительные преимущества, такие как транспортировка, доставка еды и внебиржевые пособия
  • Отсутствие медицинского андеррайтинга — гарантированное принятие во время периодов зачисления

Недостатки:

  • Ограничения сети — должны использоваться сетевыми провайдерами, за исключением чрезвычайных ситуаций.
  • Может потребоваться направление, чтобы увидеть специалистов
  • Требования к предварительному разрешению для определенных услуг
  • Планы могут ежегодно менять преимущества, затраты и сети поставщиков.
  • Охват может быть ограничен при выезде за пределы зоны обслуживания.
  • Коплаты и выкуп могут сложиться, особенно если вам нужна частая медицинская помощь.

Планы Medicare Advantage могут начинаться дешевле, иногда с ежемесячных премий в размере 0 долларов США, но вы будете платить коплаты и франшизы, пока не достигнете предела расходов плана. Original Medicare может стоить дороже, но сопряжение его с Medigap может снизить неожиданные счета и обеспечить более предсказуемые долгосрочные расходы.

Советы по выбору правильного плана медицинского обслуживания

Выбор правильного покрытия Medicare требует тщательного рассмотрения нескольких факторов.Принятие систематического подхода к оценке ваших вариантов поможет вам выбрать покрытие, которое соответствует вашим потребностям и соответствует вашему бюджету.

Оцените свои потребности в здравоохранении

Начните с оценки вашего текущего состояния здоровья и ожидаемых потребностей в области здравоохранения.

  • Хронические состояния, требующие постоянного управления
  • Лекарства, которые вы принимаете регулярно
  • Частота посещений врача и специализированного ухода
  • Планируемые операции или процедуры
  • Потребность в прочном медицинском оборудовании
  • Зубные, зрительные и слуховые потребности
  • Предпочтение альтернативных методов лечения, таких как акупунктура или хиропрактика

Если у вас есть значительные потребности в области здравоохранения или вы принимаете несколько лекарств, вы можете получить более полное покрытие, даже если оно стоит дороже, и наоборот, если вы в целом здоровы, план с более низкими премиями и более высоким распределением затрат может быть более экономичным.

Проверьте сети провайдеров

Если вы рассматриваете план Medicare Advantage, убедитесь, что ваши предпочтительные врачи, специалисты и больницы находятся в сети плана.Сети провайдеров могут меняться ежегодно, поэтому проверяйте каждый год, даже если ваши провайдеры были в сети ранее.

Улучшенный инструмент поиска плана Medicare теперь упрощает это, показывая информацию о сети провайдеров непосредственно на веб-сайте сравнения. Не полагайтесь исключительно на маркетинговые материалы - подтвердите с вашими поставщиками медицинских услуг, что они принимают конкретный план, который вы рассматриваете, и принимают новых пациентов с этим покрытием.

Сравнить общие затраты

При сравнении планов, посмотрите за пределы ежемесячных премий, чтобы понять ваши общие потенциальные расходы:

  • Ежемесячные премии: Сколько вы платите каждый месяц за покрытие
  • Вычитаемые: Что нужно заплатить, прежде чем начнется покрытие
  • Коплатежи и монетаризация: Ваша доля расходов на услуги
  • Максимальный выход из кармана: Сколько вы заплатите за год (только льготы)
  • Расходы на лекарства по рецепту: Коплата за ваши конкретные лекарства
  • Дополнительные преимущества ценность: Ценность стоматологических, зрительных и других дополнительных преимуществ

Используйте инструмент поиска плана Medicare в Medicare.gov чтобы ввести ваши конкретные лекарства и сравнить предполагаемые годовые расходы по различным планам. Это персонализированное сравнение гораздо более ценно, чем смотреть на премии в одиночку.

Обзор рецептурного покрытия лекарственными средствами

Охват лекарственными препаратами по рецепту значительно варьируется в зависимости от планов. При оценке охвата Частью D:

  • Убедитесь, что все ваши лекарства находятся в формуле плана (список покрытых лекарств).
  • Проверьте, в каком ярусе находятся ваши лекарства, так как это влияет на вашу коплату.
  • Ищите любые ограничения, такие как предварительное разрешение, количественные ограничения или требования к ступенчатой терапии.
  • Сравните цены в разных аптеках, так как цены могут варьироваться.
  • Рассмотрите варианты аптеки по почте для поддерживающего лечения
  • Проверьте, покрывает ли ваш план аптеку, которую вы предпочитаете использовать.

Планы могут изменить свои формуляры в течение года, но они должны уведомить вас, если препарат, который вы принимаете, удаляется или перемещается на другой уровень. Если это произойдет, вы можете претендовать на специальный период регистрации для изменения планов.

Подумайте о своем образе жизни и предпочтениях

Ваш образ жизни должен влиять на ваш выбор покрытия:

  • Часто путешествуйте: Первоначальная программа Medicare с Medigap может быть лучше, так как она обеспечивает покрытие по всей стране без сетевых ограничений.
  • Проводите время в нескольких штатах: Проверьте, покрывают ли планы Medicare Advantage вас во всех местах, где вы проводите значительное время.
  • Гибкость ценности: Original Medicare позволяет вам видеть любого поставщика без рефералов или сетевых ограничений.
  • Хотите получить дополнительные преимущества: Планы Medicare Advantage предлагают стоматологические, зрительные, слуховые и фитнес-преимущества, недоступные в Original Medicare.
  • Предпочтительные предсказуемые затраты: Планы Medigap обеспечивают более предсказуемые расходы из собственного кармана
  • Бюджет-сознательный: Планы Medicare Advantage часто имеют более низкие ежемесячные премии.

Понять рейтинги Plan Star

Каждый год Центры Medicare & Medicaid Services (CMS) оценивают Medicare Advantage и Part D по шкале от 1 звезды (бедные) до 5 звезд (отлично). Эти баллы измеряют профилактическую помощь, управление хроническими заболеваниями, обслуживание клиентов и общий опыт участников. Планы с 4 звездами или выше считаются топ-уровнями, и CMS вознаграждает их бонусными выплатами, создавая стимулы для поддержания высокого качества.

Звездные рейтинги обеспечивают объективную оценку качества плана и могут помочь вам определить хорошо работающие планы. Однако не полагайтесь исключительно на звездные рейтинги - высокорейтинговый план, который не покрывает ваших врачей или лекарства, не является правильным выбором, независимо от его звезд.

Проверяйте свое покрытие ежегодно

Планы медицинского страхования меняются каждый год, и ваши потребности в здравоохранении меняются. В течение каждого годового периода регистрации проверяйте текущее покрытие и сравнивайте его с другими доступными вариантами. Ищите:

  • Изменения в премиях, франшизах или коплатах
  • Изменения в формулярах лекарственных средств
  • Обновления для сетей провайдеров
  • Изменения в покрытых пособиях или суммах пособий
  • Новые планы, которые могут лучше удовлетворить ваши потребности

Ваш план будет отправлять вам ежегодное уведомление об изменениях (ANOC) каждую осень, подробно излагая любые изменения на предстоящий год. внимательно прочитайте этот документ и используйте его, чтобы сообщить о своем решении о том, следует ли сохранить текущий план или перейти на другой вариант.

Понимание расходов на медицинскую помощь и финансовую помощь

Medicare обеспечивает ценный охват услугами здравоохранения, но это не бесплатно. Понимание различных расходов, связанных с Medicare, и доступных программ финансовой помощи может помочь вам эффективно бюджетировать и получить помощь, если вам это нужно.

Стандартные расходы на медицинское обслуживание на 2026 год

Стандартные расходы на Medicare в 2026 году включают:

  • Часть А: Премия в размере 0 долларов США для большинства людей; 285 долларов США в месяц для тех, кто должен платить
  • Часть B: Стандартная премия в размере $202,90 в месяц (выше для бенефициаров с высоким доходом)
  • Часть А вычитаемая: 1676 долларов США за период выплаты пособий
  • Часть B вычитается: 257 долларов в год
  • Часть D: Разница по плану, в среднем 34,50 долларов США для автономных планов

Эти расходы могут быстро сложиться, особенно если учесть коплаты, страховку и расходы на лекарства по рецепту. Вот почему дополнительное покрытие через Medigap или Medicare Advantage так важно для большинства бенефициаров.

Поздние штрафы за зачисление

Отсутствие сроков регистрации может привести к постоянным штрафам, которые увеличивают ваши расходы до тех пор, пока у вас есть покрытие Medicare. Понимание этих штрафов подчеркивает важность своевременного зачисления.

Часть B Поздняя отмена наказания: Если бы вы имели право на участие в Части B в течение 3 полных лет, но не зарегистрировались, ваша ежемесячная премия за Часть B была бы на 30% выше стандартной ставки. В 2026 году стандартная премия за Часть B составляет 202,90 долларов США в месяц. Штраф в 30% означает, что вы платите около 263,77 долларов США в месяц вместо этого.

Часть D. Наказание за поздний зачисление: Если вы проходите 63 или более дней подряд без кредитного покрытия отпускаемых по рецепту лекарств после окончания начального периода регистрации, вам грозит штраф в размере части D. Штраф рассчитывается как 1% от национальной базовой премии бенефициара, умноженной на количество месяцев, которые вы прошли без покрытия.

Вы можете избежать этих штрафов, зарегистрировавшись в течение начального периода зачисления или сохранив кредитное покрытие (например, покрытие работодателя) и зарегистрировавшись в Medicare, когда это покрытие заканчивается с использованием специального периода зачисления.

Сберегательные программы Medicare

Если у вас ограниченный доход и ресурсы, вы можете претендовать на программы, которые помогают оплачивать расходы на Medicare.

  • Квалифицированный бенефициар Medicare (QMB): Платит Medicare часть A и часть B премии, франшизы, монография и коплаты
  • Специфицированный бенефициар с низким доходом (SLMB): Платит часть B премии
  • Квалифицированный человек (QI): Платит часть B премии (ограниченное финансирование)
  • Квалифицированные инвалиды и работающие лица (QDWI): Платит часть А премии для некоторых работающих людей с ограниченными возможностями

Право на участие в этих программах основано на доходах и активах, с ограничениями, варьирующимися в зависимости от штата. Свяжитесь с вашим государственным офисом Medicaid, чтобы подать заявку на эти программы.

Дополнительная помощь с частью D

Программа дополнительной помощи, также называемая субсидией с низким доходом (LIS), помогает оплачивать расходы на лекарства по рецепту части D для людей с ограниченным доходом и ресурсами. дополнительная помощь оплачивает ежемесячные премии, ежегодные франшизы и платежи по рецепту. В зависимости от вашего дохода вы можете ничего или очень мало платить за покрытие части D.

Вы можете подать заявку на дополнительную помощь через администрацию социального обеспечения онлайн, по телефону или лично.Некоторые люди автоматически регистрируются в дополнительной помощи, если они получают Medicaid или дополнительный доход от безопасности (SSI).

Ресурсы и помощь для бенефициаров Medicare

Навигация по Medicare не должна быть самостоятельным делом. Доступны многочисленные бесплатные ресурсы и программы помощи, которые помогут вам понять ваши варианты и принять обоснованные решения о вашем медицинском страховании.

Medicare.gov

Официальный сайт Medicare на Medicare.gov Это ваш основной ресурс для точной, актуальной информации о Medicare. Сайт предлагает:

  • Инструмент поиска плана Medicare для сравнения планов в вашем регионе
  • Подробная информация обо всех частях программы Medicare
  • Информация о зачислении и онлайн-запись на некоторые планы
  • Учебные материалы и видеоматериалы
  • Каталоги поставщиков и поставщиков
  • Информация о ваших правах и защите

Во время Открытого зачисления бенефициарам Medicare рекомендуется звонить по телефону 1-800-MEDICARE для сравнения планов и расходов. 1-800-MEDICARE доступен 24 часа в сутки, семь дней в неделю, чтобы предоставить помощь. Эта бесплатная телефонная линия помощи может ответить на вопросы, помочь вам сравнить планы и помочь с зачислением.

Государственная программа медицинского страхования (SHIP)

SHIP предоставляет бесплатные, беспристрастные консультации по программе Medicare и помощь бенефициарам программы Medicare и их семьям. В каждом штате есть программа SHIP, хотя они могут работать под разными именами в разных штатах. SHIP консультанты могут помочь вам:

  • Поймите ваши варианты Medicare
  • Сравните планы, основанные на ваших конкретных потребностях
  • Записаться на Medicare и другие программы
  • Решить вопросы выставления счетов и покрытия
  • Подать заявку на программы финансовой помощи
  • Понимать свои права и защиту

Ваша местная государственная программа медицинского страхования (SHIP) может помочь. Эти организации предлагают экспертное, беспристрастное консультирование для людей, имеющих право на Medicare, а также их семей и опекунов. Услуги SHIP полностью бесплатны и финансируются за счет федеральных и государственных грантов, поэтому консультанты не имеют финансового интереса в том, какой план вы выбираете.

Чтобы найти свой местный SHIP, посетите веб-сайт Medicare или позвоните по телефону 1-800-MEDICARE. Многие программы SHIP предлагают индивидуальные консультации, групповые презентации и мероприятия сообщества в течение ежегодного периода регистрации.

Местные старшие центры и общественные организации

Многие местные центры для пожилых людей, региональные агентства по проблемам старения и общественные организации предлагают образование и помощь Medicare. Эти организации часто проводят семинары, семинары и информационные сессии в течение ежегодного периода зачисления. Они также могут оказывать помощь один на один с сравнением планов и зачислением.

Общественные организации могут быть особенно полезны, если вы предпочитаете личную помощь или у вас есть вопросы, которые легче решать лично. Многие также предлагают помощь на нескольких языках, что может быть полезно для неанглоговорящих.

Управление социального обеспечения

Администрация социального обеспечения занимается регистрацией Medicare для частей А и В. Вы можете связаться с Управлением социального обеспечения для:

  • Запись в разделы A и B Medicare
  • Подать заявку на дополнительную помощь с расходами на часть D
  • Сообщите об изменениях в вашем доходе, которые могут повлиять на ваши премии.
  • Запросить замену карты Medicare
  • Получить информацию о Medicare право

Вы можете связаться с Social Security онлайн SSA.gov, по телефону 1-800-772-1213, или посетив местный офис социального обеспечения.Многие услуги доступны онлайн, что может сэкономить ваше время и позволить вам решать вопросы в удобное для вас время.

Страховые брокеры и агенты

Лицензированные страховые брокеры и агенты могут помочь вам сравнить и записаться в планы Medicare Advantage, Part D и Medigap.Многие брокеры работают с несколькими страховыми компаниями и могут показать вам варианты от разных перевозчиков.

Хотя брокеры могут быть полезны, помните, что они обычно зарабатывают комиссионные от страховых компаний, когда вы регистрируетесь в плане. Это не обязательно означает, что они будут направлять вас неправильно, но важно понимать, что они имеют финансовый интерес к вашей регистрации. Для совершенно беспристрастной помощи используйте консультантов SHIP вместо этого.

Если вы работаете с брокером, убедитесь, что он лицензирован в вашем штате, и попросите его показать вам варианты от нескольких компаний. Остерегайтесь тактики продаж под высоким давлением или любого, кто пытается бросить вас в решение.

Ошибки медицинского обслуживания, которых следует избегать

Понимание распространенных ошибок может помочь вам избежать дорогостоящих ошибок при навигации по Medicare. Вот некоторые из наиболее частых ошибок, которые делают бенефициары, и как их избежать:

Пропущенные сроки зачисления

Отсутствие начального периода зачисления или неспособность зарегистрироваться, когда вы теряете другое покрытие, может привести к постоянным штрафам за просрочку зачисления и пробелам в покрытии. Отметьте важные даты в вашем календаре и установите напоминания задолго до крайних сроков. Если у вас есть покрытие работодателя, точно поймите, когда вам нужно зарегистрироваться в Medicare, чтобы избежать штрафов.

Не пересматривать покрытие ежегодно

Многие бенефициары регистрируются в плане и никогда не пересматривают его снова, даже если планы меняются каждый год. Ваш текущий план может увеличить премии, изменить свой рецепт лекарств или изменить свою сеть поставщиков. Потратив время в течение каждого годового периода регистрации, чтобы рассмотреть ваши варианты, вы можете сэкономить деньги и обеспечить себе необходимое покрытие.

Выбор основан на Premium Alone

План с премией в 0 долларов может показаться привлекательным, но в долгосрочной перспективе он может стоить вам дороже, если у него высокие коплаты, он не покрывает ваши лекарства по доступной цене или исключает ваших предпочтительных поставщиков. Всегда сравнивайте общие предполагаемые годовые расходы, а не только ежемесячные премии.

Не проверяйте сети провайдеров

Если ваши врачи находятся в сети плана без проверки, это может привести к неожиданным излишним затратам или необходимости найти новых поставщиков. Всегда подтверждайте, что ваши врачи, специалисты и предпочтительные больницы находятся в сети, прежде чем зарегистрироваться в плане Medicare Advantage.

Игнорирование рецептурного покрытия лекарственными средствами

Некоторые люди пропускают покрытие части D, потому что в настоящее время они не принимают много лекарств, но это может привести к штрафам за поздний прием, если вам нужно покрытие позже. Даже если вы здоровы сейчас, наличие покрытия части D защищает вас от штрафов и гарантирует, что у вас есть покрытие, если ваши лекарства нуждаются в изменении.

Непонимание разницы между преимуществом Medicare и Medigap

Некоторые бенефициары пытаются зарегистрироваться как в Medicare Advantage, так и в Medigap, не понимая, что это взаимоисключающие варианты.Понимание фундаментальных различий между этими типами покрытия необходимо для правильного выбора вашей ситуации.

Падение маркетинговой хайпа

Планы Medicare Advantage часто рекламируют привлекательные преимущества, такие как премии в размере 0 долларов США, продовольственные пособия или членство в спортзале. Хотя эти преимущества могут быть ценными, не позволяйте им отвлекать вас от оценки основного покрытия плана, сети поставщиков и общих расходов. Убедитесь, что план покрывает ваши основные потребности в области здравоохранения, прежде чем беспокоиться о дополнительных льготах.

Не просить о помощи

Медикэр - это комплексная программа, и нет ничего постыдного в том, чтобы просить о помощи. Многие бенефициары борются с этим процессом в одиночку, когда бесплатная экспертная помощь доступна через консультантов SHIP и другие ресурсы. Использование этих услуг может помочь вам принимать лучшие решения и избегать дорогостоящих ошибок.

Особые соображения по различным ситуациям

Различные жизненные обстоятельства требуют разных подходов к планированию Medicare. Вот некоторые специальные соображения для различных ситуаций:

Работает до 65 лет

Если вы все еще работаете в 65 лет и имеете медицинскую страховку работодателя, вы можете отложить зачисление в Medicare Part B без штрафа. Однако это зависит от размера вашего работодателя. Если у вашего работодателя 20 или более сотрудников, вы обычно можете отложить регистрацию в Part B. Если у вашего работодателя менее 20 сотрудников, Medicare становится первичной, и вы должны зарегистрироваться в Part B в 65.

Вы все равно должны зарегистрироваться в Части А в 65 лет, если вы имеете право на бесплатное покрытие, так как нет причин задерживаться. Когда вы выйдете на пенсию и потеряете покрытие работодателя, у вас будет специальный период зачисления для зачисления в Части B без штрафа.

Уйти на пенсию до 65 лет

Если вы выходите на пенсию до 65 лет, вам понадобится медицинское страхование, пока вы не получите право на Medicare. Варианты включают в себя продолжение покрытия COBRA от вашего бывшего работодателя, покрытие через план работодателя супруга или индивидуальное покрытие через рынок медицинского страхования. План тщательно, чтобы избежать пробелов в покрытии и понять, как ваше покрытие до 65 перейдет на Medicare.

Жизнь в нескольких штатах

Если вы делите время между несколькими штатами (например, снежные птицы, которые проводят зиму в более теплом климате), подумайте, как будет работать ваше покрытие Medicare в обоих местах. Original Medicare с Medigap обеспечивает общенациональное покрытие, что делает его хорошим вариантом для частых путешественников. Если вы предпочитаете Medicare Advantage, ищите планы с покрытием в обоих районах или рассмотрите планы переключения при переезде.

Управление хроническими состояниями

Если у вас есть хронические заболевания, ваше планирование Medicare должно сосредоточиться на всестороннем охвате и доступе к специалистам. Рассмотрите планы с более низкими коплатами за посещения специалистов и убедитесь, что ваши лекарства покрываются по доступной цене. С определенными планами, абитуриенты Medicare Advantage с квалифицируемым хроническим заболеванием (например, диабетом) могут получить специальные преимущества. Они называются дополнительными преимуществами для хронических заболеваний (SSBCI) и могут охватывать такие вещи, как очистители воздуха, услуги по борьбе с вредителями, корм для домашних животных, услуги продуктовых магазинов и услуги поддержки жизни на дому.

Ограниченный доход и ресурсы

Если у вас ограниченный доход и ресурсы, изучите все доступные программы помощи, включая программы экономии Medicare, дополнительную помощь с частью D и Medicaid. Эти программы могут значительно снизить ваши расходы на Medicare и обеспечить вам доступ к необходимым медицинским услугам. Не позволяйте гордости препятствовать вам применять - эти программы существуют, чтобы помочь людям в вашей ситуации.

Впереди: будущие изменения и тенденции в области медицины

Medicare продолжает развиваться, с постоянными изменениями, направленными на улучшение покрытия, сокращение расходов и повышение опыта бенефициаров.Оставаясь в курсе предстоящих изменений, вы можете планировать будущее и использовать новые преимущества и защиту.

Переговоры о ценах на наркотики продолжаются

Список из 15 дополнительных дорогостоящих лекарств, которые будут обсуждаться в этом году, будет объявлен 1 февраля. 15 сокращений цен, согласованных в 2025 году, вступят в силу 1 января 2027 года. Это расширение полномочий Medicare по переговорам о ценах на лекарства принесет экономию на дополнительных дорогостоящих лекарствах, что еще больше снизит излишние расходы для бенефициаров.

Совершенствование технологий

В течение следующих нескольких месяцев пользователям будет доступен оценщик стоимости рецептов, основанный на искусственном интеллекте, который позволит бенефициарам сравнивать затраты и принимать обоснованные решения об их покрытии.

Консолидация рынка

Количество автономных планов в части D, доступных в США, сократилось с 464 в 2025 году до 360 планов в 2026 году. Планы выхода из рынка, как правило, были менее дорогими, в то время как более дорогие планы в целом продвигались лучше. Эта тенденция к консолидации может продолжаться, потенциально сокращая выбор, но также упрощая процесс принятия решений для бенефициаров.

Принятие мер: ваш контрольный список планирования Medicare

Чтобы убедиться, что вы готовы принимать обоснованные решения о вашем покрытии Medicare, следуйте этому всеобъемлющему контрольному списку:

Три месяца до 65 лет

  • Понять ваши начальные даты регистрации
  • Определите, нужно ли вам зарегистрироваться или можете задержаться из-за покрытия работодателя.
  • Исследования Основы Medicare и различные варианты покрытия
  • Составьте список ваших текущих лекарств и медицинских услуг
  • Свяжитесь с офисом льгот вашего работодателя, если у вас есть покрытие рабочего места

В 65 лет

  • Запись в разделы А и В программы Medicare (если только не задерживается из-за покрытия работодателя)
  • Выберите между оригинальным Medicare с преимуществом Medicare или Medicare
  • Запись в части D рецептурного лекарственного покрытия
  • Подать заявку на любую программу финансовой помощи, если она подходит
  • Сохранить копии всех документов о зачислении

Каждый год в период регистрации

  • Просмотрите годовое уведомление об изменениях в вашем текущем плане.
  • Оцените, изменились ли ваши потребности в здравоохранении
  • Сравните свой текущий план с другими доступными вариантами
  • Проверьте, покрываются ли ваши врачи и лекарства
  • Используйте план Medicare Finder для сравнения затрат
  • Внесите изменения, если другой план лучше удовлетворит ваши потребности.
  • Завершить любые изменения до 7 декабря

В течение всего года

  • Следите за своими расходами на здравоохранение
  • Сохранить все документы и корреспонденцию, связанные с Medicare
  • Сообщать о любых изменениях адресной или контактной информации
  • Следите за уведомлениями об изменениях в вашем покрытии
  • Свяжитесь с вашим планом по вопросам или проблемам
  • Сообщить о подозрении в мошенничестве или злоупотреблении

Вывод: расширение прав и возможностей ваших решений в области здравоохранения

Навигация по Medicare и старшим вариантам медицинского страхования требует времени, исследований и тщательного рассмотрения, но усилия стоят того. Решения, которые вы принимаете о своем медицинском страховании, значительно повлияют на ваше здоровье, финансы и душевное спокойствие на протяжении всей пенсии.

Помните, что нет единого решения, подходящего для всех, когда дело доходит до охвата Medicare. Лучший план для вашего соседа или друга может быть не лучшим планом для вас. Ваши уникальные потребности в здравоохранении, бюджет, предпочтительные поставщики и образ жизни должны учитываться в процессе принятия решений.

Воспользуйтесь многими бесплатными ресурсами, чтобы помочь вам понять ваши варианты и сделать осознанный выбор. SHIP консультанты, веб-сайт Medicare и другие программы помощи существуют специально, чтобы помочь бенефициарам, таким как вы, ориентироваться в этой сложной системе.

Будьте в курсе изменений в Medicare, ежегодно пересматривайте свое покрытие и будьте активными в управлении своим здравоохранением. Принимая эти меры, вы можете убедиться, что у вас есть всеобъемлющее, доступное покрытие, которое отвечает вашим потребностям и позволяет вам сосредоточиться на здоровом, активном выходе на пенсию.

Для получения дополнительной информации и сравнения планов в вашем регионе, посетите Medicare.gov Ваша местная государственная программа медицинского страхования также доступна для предоставления бесплатного персонализированного консультирования, чтобы помочь вам принять наилучшие решения для вашей ситуации. Потратив время на понимание ваших вариантов сегодня, вы получите страховку, необходимую для безопасного и здорового завтра.